二、操作風險

　　1.操作風險的內(nèi)容

　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風險

　　個人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風險點主要在以下幾個方面：

　　①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。

　�、诮杩钌暾埲怂�提交的材料是否真實、合法。

　�、劢杩钌暾埲说膿�保措施是否足額、有效。

　　(2)貸款審查和審批中的風險

　　個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：

　�、偾邩I(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風險與效益不匹配;

　�、诓话礄�(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

　�、蹖徟�人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險

　　(4)貸后和檔案管理中的風險

　　2.操作風險的防控措施

　　①掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

　�、谝�(guī)范業(yè)務(wù)操作;

　�、凼煜りP(guān)于操作風險的管理政策;

　　④把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風險點;

　�、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責，提高自我保護能力。

　　三、信用風險

　　借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。

　　個人汽車貸款信用風險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風險。

　　1.信用風險的內(nèi)容

　　(1)借款人的還款能力風險

　　(2)借款人的還款意愿風險

　　(3)借款人的欺詐風險

　　2.信用風險的防控措施

　　(1)嚴格審查客戶信息資料的真實性

　　(2)詳細調(diào)查客戶的還款能力

　　(3)科學合理地確定客戶還款方式

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