公積金個人住房貸款的要素

　　(1)貸款對象

　　公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關公積金個人住房貸款的規(guī)定。

　　(2)貸款利率

　　公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調(diào)整為4.05%，5年期以上調(diào)整為4.59%。

　　(3)貸款期限

　　公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當?shù)毓�積金管理中心有特殊規(guī)定，按當?shù)刈》抗�積金信貸政策執(zhí)行。

　　(4)還款方式

　　公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。

　　(5)擔保方式

　　目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式。實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。

　　(6)貸款額度

　　公積金個人住房貸款的最高額度按當?shù)刈》抗�積金管理部門的有關規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當?shù)刈》抗�積金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經(jīng)濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%;用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。

　　個人汽車貸款基礎

　　一、個人汽車貸款的含義和分類

　　個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

　　個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。

　　個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

　　二、個人汽車貸款的特征

　　該類貸款的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

　　(1)作為汽車金融服務領域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地

　　(2)與汽車市場的多種行業(yè)機構具有密切關系

　　(3)風險管理難度相對較大

　　三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程

　　國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務最早出現(xiàn)于1993年。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于1996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關系。作為合作的一項內(nèi)容，中國建設銀行在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務，開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務的嘗試。

　　1998年9月頒布《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》。

　　2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》�！镀�車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關鍵問題上，都與1998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同，主要有以下幾點：

　　首先，調(diào)整了貸款入主體范圍。

　　其次，細化了借款人類型。

　　最后，擴大了貸款購車的品種。

　　另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款。

　　四、個人汽車貸款的原則和運行模式

　　(1)個人汽車貸款的原則

　　個人汽車貸款實行“設定擔保，分類管理，特定用途”的原則。

　　“設定擔�！敝附杩钊松暾垈�人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保;

　　“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件;

　　“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。

　　(2)個人汽車貸款的運行模式

　　目前，個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。

　�、佟伴g客式”模式�！伴g客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導地位。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。

　　簡單來說，“間客式”運行模式就是“先買車，后貸款”。其貸款流程為：選車——準備所需資料——與經(jīng)銷商簽訂購買合同——銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款—一客戶提車。

　　②“直客式”模式。與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，后買車”。

　　“直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點填寫個人汽車貸款借款申請書——銀行對客戶進行資信調(diào)查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車。

　　五、貸款要素

　　(1)貸款對象

　　個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的自然人。

　　(2)貸款利率

　　個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。

　　(3)貸款期限

　　個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。

　　每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應重新落實擔保。

　　(4)還款方式

　　個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。

　　(5)擔保方式

　　申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保后措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。

　　(6)貸款額度

　　所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%;所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的70%;所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。

　　汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者;對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費及保費等。