第一章　個人貸款概述

　　1.3 個人貸款產品的要素

　　重點：貸款對象，貸款利率，貸款期限，貸款額度，擔保方式，還款方式， 掌握記憶方法

　　1.3.1 貸款對象 18歲

　　一個是自然人，不包括法人和機器人

　　二是合格的自然人，包括年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民，當然貸款情況不同，也可能有不同的要求。

　　1.3.2 貸款利率

　　借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權而從借款人那里離獲得的一定的報酬。利息作為借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利息水平的高低通過利率來表示。

　　利率=利息額/本金，利率分為年利率，月利率和日利率

　　中國人民銀行指定的各種利率為法定利率;一是中央銀行對其他金融機構的再融資利率。如再貼現率和再貸款率的銀行利率。二是商業(yè)銀行存款、貸款的利率。三是債券、國債等有價證券的發(fā)行利率;一年定期存款 2.25%------貸款5.58%(2008-12-23)中國銀行

　　貸款銀行根據法定利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度，經與借款人共同商定，在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率為合同利率。

　　個人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動利率執(zhí)行;

　　一般小于一年的實行合同利率，遇法定利率調整不分段執(zhí)行，執(zhí)行原合同利率;(含一年)

　　大于一年期的，合同期內遇法定利率調整時，可由貸款雙發(fā)按商業(yè)原則確定，可在合同期內按月，按季，按年調整，也可以采用固定利率的確定方法。招商銀行的個人貸款參考利率：

　　1.3.3 貸款期限

　　從具體貸款產品發(fā)放到約定的最后還款或清償的期限。

　　具體期限雅根據具體的貸款產品確定，比如個人住房貸款最長可達30年，而在個人經營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。

　　合理確定貸款期限：

　　比較分期后單位時間(年，月等)減少的還款額與增加的利息;

　　小于0時，不合理;合理的期限應該為15-20年，也要參考具體的收入等其他情況的特點