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　　第八章　貸款擔保

　　1[多選題] 貸款承諾不同于貸款意向書，其特點是(　　)。

　　A.借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達成一致

　　B.表明該文件為要約邀請

　　C.這是一項書面承諾

　　D.具有法律效力

　　E.銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束

　　參考答案：A,C,D

　　參考解析：貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達成一致，銀行同意在未來特定時間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的)，貸款承諾具有法律效力。

　　2[多選題] 對于企業(yè)管理水平的分析，主要包括(　　)。

　　A.管理人員的業(yè)務素質(zhì)

　　B.機構的設置及合理性

　　C.經(jīng)營管理方面的主要業(yè)績

　　D.企業(yè)的勞動力結(jié)構和層次

　　E.已實施投資項目的管理情況

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：企業(yè)管理水平分析主要指管理人員業(yè)務素質(zhì)、經(jīng)歷、管理能力、知識結(jié)構及年齡結(jié)構，機構的設置及合理性.經(jīng)營管理方面的主要業(yè)績，已實施投資項目的管理情況等。D項企業(yè)的勞動力結(jié)構和層次屬于對企業(yè)基礎的分析。

　　3[多選題] 貸款擔保主要是針對(　　)進行的評估。

　　A.擔保方式

　　B.擔保能力

　　C.擔保資格

　　D.擔保法律文件的完整性

　　E.擔保物

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：貸款擔保評估主要是對擔保方式、擔保能力、擔保資格及擔保法律文件的完善性進行評估。擔保物不屬于貸款擔保評估的內(nèi)容。

　　4[多選題] 影響抵押率的因素有(　　)。

　　A.擔保債權本息總額

　　B.抵押物評估價值額

　　C.抵押物原值

　　D.抵押物折舊

　　E.抵押物造價

　　參考答案：A,B

　　參考解析：擔保審查和審定人員應認真審核抵押率計算方法，準確確定抵押率。抵押率計算公式為：抵押率=擔保債權本息總額÷抵押物評估價值額×100%。

　　5[多選題] 審查貸款抵(質(zhì))押物的情況，主要內(nèi)容有(　　)。

　　A.抵(質(zhì))押物的合法性

　　B.抵(質(zhì))押物的所有權屬

　　C.抵(質(zhì))押物的價值

　　D.抵(質(zhì))押物的登記

　　E.抵押合同或質(zhì)押合同的條款審查

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：審查貸款抵(質(zhì))押物的情況主要內(nèi)容有：抵(質(zhì))押物的合法性、抵(質(zhì))押物的所有權屬、抵(質(zhì))押物的價值、抵(質(zhì))押物的登記、抵(質(zhì))押物的變現(xiàn)能力、抵押合同或質(zhì)押合同的條款審查、抵(質(zhì))押物的保管和抵(質(zhì))押物的處理等。

　　6[多選題] 貸款擔保包括(　　)。

　　A.人的擔保

　　B.動產(chǎn)擔保

　　C.不動產(chǎn)擔保

　　D.股票擔保

　　E.債券擔保

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：貸款擔�？煞譃槿说膿�保和財產(chǎn)擔保兩種。人的擔保主要指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的，許諾借款人按期償還貸款的保證。如果債務人未按期還款，擔保人將承擔還款的責任。財產(chǎn)擔保又分為不動產(chǎn)、動產(chǎn)和權利財產(chǎn)(例如股票、債券、保險單等)擔保。這類擔保主要是將債務人或第三人的特定財產(chǎn)抵押給銀行。

　　7[多選題] 貸款質(zhì)押的風險包括(　　)。

　　A.虛假質(zhì)押風險

　　B.司法風險

　　C.匯率風險

　　D.利率風險

　　E.操作風險

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：貸款質(zhì)押風險包括虛假質(zhì)押風險、司法風險、匯率風險、操作風險。

　　8[多選題] 下列關于貸款抵押風險防范的說法正確的有(　　)。

　　A.對抵押物進行嚴格審查，首先要確保抵押物的真實性，這就要求信貸人員認真審查有關權利憑證

　　B.對抵押物的價值進行準確評估，這是保證抵押物足值的關鍵。銀行一般要求抵押企業(yè)提供商業(yè)評估機構出具的評估報告，并根據(jù)評估價值打折扣后確定貸款額

　　C.需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之日起生效

　　D.法律規(guī)定自登記之日起生效的合同，必須辦理抵押登記，但可認為合同有效

　　E.抵押期限應等于或大于貸款期限，凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同

　　參考答案：A,B,C,E

　　參考解析：需依法登記的抵押物，抵押合同自登記之日起生效。這些財產(chǎn)包括房地產(chǎn)、林木、航空器、船舶、車輛以及企業(yè)的設備和其他動產(chǎn)。法律規(guī)定自登記之日起生效的合同，必須辦理抵押登記，否則合同就無效。故D項說法不正確。因此，銀行在辦理抵押貸款時，對法律規(guī)定需登記的合同，必須切實做好登記工作，以確保抵押關系的合法有效。

　　9[單選題] 以下各項中不得抵押的財產(chǎn)是(　　)。

　　A.抵押人依法有處分權的原材料、半成品、產(chǎn)品

　　B.抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)

　　C.土地所有權

　　D.�？顚Ｓ�

　　參考答案：C

　　參考解析：根據(jù)我國《擔保法》的規(guī)定，土地所有權不得抵押。不得抵押的財產(chǎn)與權利包括：土地所有權;耕地、宅基地(但有特別規(guī)定的除外)，自留地、自留山等集體所有的土地使用權;學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施;所有權、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn);依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn);依法不得抵押的其他財產(chǎn)。

　　10[單選題] 抵押的一個重要特征是債務人保持對抵押財產(chǎn)的(　　)，而債權人則取得(　　)。

　　A.占有權;占有權

　　B.所有權：所有權

　　C.占有權;所有權

　　D.所有權;占有權

　　參考答案：C

　　參考解析：抵押的一個重要特征是債務人仍保持對抵押財產(chǎn)的占有權，而債權人(抵押權利人)則取得所有權或部分所有權，或者當債務人未按期償還債務時獲得對抵押財產(chǎn)所有權的權利。

　　11[單選題] 貸款質(zhì)押中的最主要風險因素是(　　)。

　　A.虛假質(zhì)押風險

　　B.司法風險

　　C.匯率風險

　　D.操作風險

　　參考答案：A

　　參考解析：目前銀行辦理的質(zhì)押貸款在業(yè)務中主要風險有虛假質(zhì)押風險、司法風險、匯率風險、操作風險。其中虛假質(zhì)押風險是貸款質(zhì)押的最主要風險因素。

　　12[單選題] 下列質(zhì)押品中，不能用其市場價格作為公允價值的是(　　)。

　　A.國債

　　B.銀行承兌匯票

　　C.上市公司流通股

　　D.上市公司限售股

　　參考答案：D

　　參考解析：對于有明確市場價格的質(zhì)押品，如國債、上市公司流通股票、存款單、銀行承兌匯票等，其公允價值即為該質(zhì)押品的市場價格。

　　13[單選題] 在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，由(　　)來收取。

　　A.抵押人

　　B.質(zhì)權人

　　C.銀行

　　D.抵押權人

　　參考答案：A

　　考解析：在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由抵押人收取，抵押權人無權收取。只有在債務履行期間屆滿，債務人不履行債務致使抵押物被法院依法扣押的情況下，自扣押之日起，抵押權人才有權收取孳息。在質(zhì)押期間，質(zhì)權人依法有權收取質(zhì)物所生的天然孳息和法定孳息。

　　14[單選題] 按法律規(guī)定，向仲裁機關申請仲裁的時效為(　　)，向人民法院提起訴訟的時效為(　　)。

　　A.1年;2年

　　B.3個月;6個月

　　C.3個月;1年

　　D.6個月;2年

　　參考答案：A

　　參考解析：按法律規(guī)定，向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴訟的時效為2年。

　　15[單選題] 下列關于擔保的補充機制中，說法不正確的是(　　)。

　　A.銀行如果在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人提供的抵押品或質(zhì)押物的抵押權益尚未落實，可以要求借款人落實抵押權益或追加擔保品

　　B.如果抵押人的行為足以使抵押物價值降低的，抵押權人(銀行)有權要求抵押人停止其行為

　　C.如果由于借款人財務狀況惡化，或由于貸款展期使得貸款風險增大，銀行也會要求借款人追加擔保品

　　D.倘若保證人的擔保資格或擔保能力發(fā)生不利變化，其自身的財務狀況惡化，銀行應要求擔保人追加新的保證人

　　參考答案：D

　　參考解析：倘若保證人的擔保資格或擔保能力發(fā)生不利變化，其自身的財務狀況惡化;或由于借款人要求貸款展期造成貸款風險增大或由于貸款逾期，銀行加收罰息而導致借款人債務負擔加重，而原保證人又不同意增加保證額度;或抵(質(zhì))押物出現(xiàn)不利變化;銀行應要求借款人追加新的保證人。而非擔保人，因此D項說法不正確。

　　16[單選題] 在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孳息，均由(　　)收取。

　　A.抵押權人

　　B.質(zhì)押人

　　C.銀行

　　D.抵押人

　　參考答案：D

　　參考解析：在抵押期間，不論抵押物所生的是天然孳息還是法定孽息，均由抵押人收取，抵押權人無權收取。

　　17[單選題] 抵押期限應(　　)貸款期限，凡變更貸款主合同的，一定要注意新貸款合同與原貸款抵押合同期限的差異，不能覆蓋貸款合同期限的要重新簽訂抵押合同。

　　A.大于

　　B.小于

　　C.等于

　　D.大于或等于

　　參考答案：D

　　參考解析：本題考查貸款抵押的風險防范：抵押合同期限應覆蓋貸款合同期限。抵押期限應等于或大于貸款期限。

　　18[單選題] 下列關于貸款抵押風險分析正確的有(　　)。

　　A.抵押權建立的前提是抵押物必須實際存在，且抵押人對此擁有完全的所有權

　　B.我國《擔保法》規(guī)定了在法律規(guī)定范圍內(nèi)的財產(chǎn)或權利抵押時，雙方當事人只需簽訂抵押合同即可

　　C.共有財產(chǎn)是指兩人以上對同一財產(chǎn)享有所有權。對以共有財產(chǎn)抵押的，只要一方同意抵押就有效

　　D.未經(jīng)所有權人同意就擅自抵押的，抵押關系無效，但不構成侵權

　　參考答案：A

　　參考解析：抵押權建立的前提是抵押物必須實際存在，且抵押人對此擁有完全的所有權;我國《擔保法》規(guī)定了在法律規(guī)定范圍內(nèi)的財產(chǎn)或權利抵押時，雙方當事人不但要簽訂抵押合同，而且要辦理抵押物登記，否則抵押合同無效，故B項錯誤;對以共有財產(chǎn)抵押的，按照共有財產(chǎn)共同處分的原則，應該經(jīng)得各共有法人的同意才能設立，否則抵押無效，故C項錯誤;未經(jīng)所有權人同意就擅自抵押的，不但抵押關系無效，而且構成侵權，故D項錯誤。所以，以第三方的財產(chǎn)作為抵押，必須經(jīng)得第三方同意，并辦理有關法律手續(xù)，方能有效。

　　19[單選題] 下列關于質(zhì)押的說法，不正確的是(　　)。

　　A.質(zhì)押是債權人所享有的通過占有由債務人或第三人移交的質(zhì)物而使其債權優(yōu)先受償?shù)臋嗬?/P>

　　B.設立質(zhì)權的人稱為質(zhì)權人

　　C.質(zhì)押擔保的范圍包括質(zhì)物保管費用

　　D.以質(zhì)物作擔保所發(fā)放的貸款為質(zhì)押貸款

　　參考答案：B

　　參考解析：質(zhì)押是貸款擔保方式之一，它是債權人所享有的通過占有由債務人或第三人移交的質(zhì)物而使其債權優(yōu)先受償?shù)臋嗬�。設立質(zhì)權的人，稱為出質(zhì)人，因此8項說法錯誤;享有質(zhì)權的人，稱為質(zhì)權人;債務人或者第三人移交給債權人的動產(chǎn)或權利為質(zhì)物。以質(zhì)物作擔保所發(fā)放的貸款為質(zhì)押貸款。質(zhì)押擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權的費用。

　　20[單選題] 關于貸款質(zhì)押風險防范，下列說法不正確的是(　　)。

　　A.為防范虛假質(zhì)押風險，銀行查證質(zhì)押票證時，有密押的應通過聯(lián)行核對

　　B.動產(chǎn)或權利憑證質(zhì)押，銀行要親自與出質(zhì)人一起到其托管部門辦理登記，將出質(zhì)人手中的全部有效憑證質(zhì)押在銀行保管

　　C.接受共有財產(chǎn)質(zhì)押，必須經(jīng)所有共有人書面同意

　　D.為防范質(zhì)物司法風險，銀行必須嚴格審查各類質(zhì)物適用的法律、法規(guī)，確�？梢婪ㄌ幹觅|(zhì)物;對難以確認真實、合法、合規(guī)性的質(zhì)物或權利憑證，可以質(zhì)押

　　參考答案：D

　　參考解析：為防范質(zhì)物司法風險，銀行必須嚴格審查各類質(zhì)物適用的法律、法規(guī)，確�？梢婪ㄌ幹觅|(zhì)物;對難以確認真實、合法、合規(guī)性的質(zhì)物或權利憑證，應拒絕質(zhì)押。

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