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　　第五章 客戶分類與需求

　　1[多選題] 在現(xiàn)金、消費和債務(wù)管理中，家庭緊急預(yù)備金的儲存形式包括(　　)。

　　A.購買股票

　　B.活期存款

　　C.短期定期存款

　　D.貨幣市場基金

　　E.利用貸款額度

　　參考答案：B,C,D,E

　　參考解析：緊急預(yù)備金的儲存形式：一是流動性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金;二是利用貸款額度。最好是二者搭配。

　　2[多選題] 在合理的利率成本條件下，個人信貸能力應(yīng)取決于(　　)。

　　A.與理財經(jīng)理的關(guān)系

　　B.資產(chǎn)價值

　　C.與銀行的關(guān)系

　　D.收入能力

　　E.社會背景

　　參考答案：B,D

　　參考解析：在合理的利率成本下，個人的信貸能力即貸款能力取決于：①客戶收入能力;②客戶資產(chǎn)價值。

　　3[多選題] 下列選項中，屬于個人債務(wù)管理中應(yīng)當(dāng)注意的事項有(　　)。

　　A.債務(wù)重組

　　B.債務(wù)支出與家庭收入的合理比例

　　C.短期債務(wù)與長期債務(wù)的合理比例

　　D.債務(wù)期限與家庭收入的合理關(guān)系

　　E.債務(wù)總量與資產(chǎn)總量的合理比例

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：債務(wù)重組是實現(xiàn)財務(wù)狀況改善的重要方式。債務(wù)總量與資產(chǎn)總量的合理比例，比如總負(fù)債一般不要超過凈資產(chǎn);債務(wù)支出與家庭收入的合理比例概念上說是0.4，但還要考慮家庭結(jié)余比例、收入變動趨勢、利率走勢等其他因素;短期債務(wù)和長期債務(wù)的比例沒有一定之規(guī)，但要充分考慮債務(wù)的時間特性和客戶生命周期以及家庭財務(wù)資源的時間特性要匹配;債務(wù)期限與家庭收入的合理關(guān)系，比如還貸款的期限不要超過退休的年齡。

　　4[多選題] 在對現(xiàn)金進(jìn)行管理中需要進(jìn)行預(yù)算與實際的差異分析，進(jìn)行差異分析時應(yīng)注意的要點有(　　)。

　　A.細(xì)目差異的重要性大于總額差異

　　B.要定出追蹤的差異金額或比率門檻

　　C.依據(jù)預(yù)算的分類個別分析

　　D.剛開始作預(yù)算若差異很大，應(yīng)每月選擇一個重點項目改善

　　E.如果實在無法降低支出，就要設(shè)法增加收入

　　參考答案：B,C,D,E

　　參考解析：總額差異的重要性大于細(xì)目差異，A項表述不正確。

　　5[多選題] 進(jìn)行現(xiàn)金管理的目的在于(　　)。

　　A.滿足未來消費的需求

　　B.滿足日常的周期性的支出需求

　　C.滿足對退休養(yǎng)老的需求

　　D.滿足應(yīng)急資金的需求

　　E.滿足財富積累與投資獲利的需求

　　參考答案：A,B,D,E

　　參考解析：進(jìn)行現(xiàn)金管理的目的在于：滿足未來消費、日常的周期性的支出、應(yīng)急資金、財富積累與投資獲利的需求。

　　6[多選題] 下列關(guān)于一個全面的財務(wù)規(guī)劃所涉及的財務(wù)安排問題的說法正確的有(　　)。

　　A.現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理是解決客戶資金節(jié)余的問題，是理財規(guī)劃的起點

　　B.保險規(guī)劃是研究風(fēng)險轉(zhuǎn)移的問題

　　C.稅收規(guī)劃是減少客戶支出的問題

　　D.人生事件規(guī)劃是解決客戶住房、教育及養(yǎng)老等需面臨的問題

　　E.投資規(guī)劃是討論客戶資產(chǎn)保值增值的問題

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：題干所述選項全部正確。

　　7[多選題] 下列(　　)理財特征會對客戶理財方式和產(chǎn)品選擇產(chǎn)生很大的影響。

　　A.投資渠道偏好

　　B.知識結(jié)構(gòu)

　　C.市場狀況

　　D.生活方式

　　E.個人性格

　　參考答案：A,B,D,E

　　參考解析：市場狀況等也屬于為客戶進(jìn)行投資組合設(shè)計時需要考慮的其他因素，但不屬于理財特征。

　　8[多選題] 客戶的風(fēng)險特征可以由以下(　　)方面構(gòu)成。

　　A.風(fēng)險偏好

　　B.風(fēng)險認(rèn)知度

　　C.風(fēng)險預(yù)期

　　D.實際風(fēng)險承受能力

　　E.風(fēng)險心理承受能力

　　參考答案：A,B,D

　　參考解析：客戶的風(fēng)險特征可以由3個方面構(gòu)成：①風(fēng)險偏好;②風(fēng)險認(rèn)知度，取決于其個人的生活經(jīng)驗，是影響人們對風(fēng)險態(tài)度的心理因素;⑧實際風(fēng)險承受能力。

　　9[多選題] 在預(yù)測客戶的未來收入時，可以將收入分為常規(guī)性收入和臨時性收入兩類。對這兩類收入的說法正確的有(　　)。

　　A.常規(guī)性收入一般在上一年收入的基礎(chǔ)上預(yù)測其變化率即可

　　B.工資、獎金、津貼、租金收入屬于常規(guī)收入，債券投資收益、銀行存款利息屬于臨時性收入

　　C.有些收入(尤其是股票投資收益)隨著市場環(huán)境的變化有很大的波動，如果客戶所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況不穩(wěn)定，有必要對這些收入進(jìn)行重新估計，而不能以“上年的數(shù)值”為參考

　　D.如果客戶在未來會增加新的收入來源，銀行從業(yè)人員也應(yīng)該要求其在數(shù)據(jù)調(diào)查表中詳細(xì)說明

　　E.對于臨時性的收入，從業(yè)人員應(yīng)該根據(jù)客戶的具體情況進(jìn)行重新估計

　　參考答案：A,C,D,E

　　參考解析：工資、獎金和津貼、股票和債券投資收益、銀行存款利息和租金收入等一般而言都屬于常規(guī)性收入。

　　10[多選題] 客戶的收入會受到工資、獎金、利息和紅利等項目變化的影響，考慮到各種因素的不確定性，銀行從業(yè)人員在預(yù)測客戶未來收入時應(yīng)該進(jìn)行的兩項收入預(yù)測是(　　)。

　　A.估計客戶的收入最低時的情況

　　B.估計客戶的收入最高時的情況

　　C.根據(jù)客戶的以往收入和宏觀經(jīng)濟(jì)的情況對其收入變化進(jìn)行合理的估計

　　D.根據(jù)客戶對將來收入的期望和宏觀經(jīng)濟(jì)情況對其收入變化進(jìn)行合理的估計

　　E.根據(jù)客戶期望實現(xiàn)的支出水平對其收入變化進(jìn)行合理的估計

　　參考答案：A,C

　　參考解析：客戶的收入會受到工資、獎金、利息和紅利等項目變化的影響，考慮到各種因素的不確定性，銀行從業(yè)人員應(yīng)該進(jìn)行兩種不同的收入預(yù)測：一是估計客戶的收入最低時的情況，這一分析將有助于客戶了解自己在經(jīng)濟(jì)蕭條時的生活質(zhì)量以及如何選擇有關(guān)保障措施;二是根據(jù)客戶的以往收入和宏觀經(jīng)濟(jì)的情況對其收入變化進(jìn)行合理的估計。

　　11[多選題] 關(guān)于現(xiàn)金流量表，下列描述正確的是(　　)。

　　A.現(xiàn)金流量反映的是一段時間內(nèi)經(jīng)濟(jì)主體的現(xiàn)金收入和支出情況

　　B.個人現(xiàn)金流量表可以作為衡量個人是否合理使用其收入的工具

　　C.只記錄涉及實際現(xiàn)金流入和流出的交易

　　D.額外收入，如紅利和利息收入、人壽保險現(xiàn)金價值的累積以及股權(quán)投資的資本利得也應(yīng)列入現(xiàn)金流量表

　　E.額外收入，如紅利和利息收入、人壽保險現(xiàn)金價值的累積以及股權(quán)投資的資本利得無須列入現(xiàn)金流量表

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：現(xiàn)金流量表用來說明在過去一段時期內(nèi)，個人的現(xiàn)金收入和支出情況�，F(xiàn)金流量表只記錄涉及實際現(xiàn)金流入和流出的交易。那些額外收入，如紅利和利息收入、人壽保險現(xiàn)金價值的累積以及股權(quán)投資的資本利得也應(yīng)列入現(xiàn)金流量表，E項錯誤。

　　12[多選題] 利用個人客戶的資產(chǎn)負(fù)債表可以明確(　　)。

　　A.客戶的償付比例

　　B.儲蓄比例

　　C.資產(chǎn)

　　D.負(fù)債

　　E.凈資產(chǎn)

　　參考答案：A,C,D,E

　　參考解析：資產(chǎn)負(fù)債表可以反映資產(chǎn)和負(fù)債情況。償付比例等于已償還債務(wù)占現(xiàn)有負(fù)債的比例。凈資產(chǎn)等于資產(chǎn)減負(fù)債。

　　13[多選題] 了解客戶包含的內(nèi)容有(　　)。

　　A.目標(biāo)客戶的金融需求的主要內(nèi)容

　　B.目標(biāo)客戶的短期金融需求目標(biāo)

　　C.目標(biāo)客戶的長期金融需求目標(biāo)

　　D.目標(biāo)客戶的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

　　E.本銀行的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)在客戶中的表現(xiàn)

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：了解客戶包含的內(nèi)容有：目標(biāo)客戶的金融需求的主要內(nèi)容;目標(biāo)客戶的短期金融需求目標(biāo);目標(biāo)客戶的長期金融需求目標(biāo);目標(biāo)客戶的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀;本銀行的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)在客戶中的表現(xiàn)。

　　14[多選題] 客戶信息可以分為財務(wù)信息和非財務(wù)信息，下列屬于非財務(wù)信息的有(　　)。

　　A.客戶當(dāng)前的收支狀況

　　B.客戶的社會地位

　　C.客戶的年齡

　　D.客戶的投資偏好

　　E.客戶的風(fēng)險承受能力

　　參考答案：B,C,E

　　參考解析：非財務(wù)信息是指與收支、資產(chǎn)負(fù)債等無關(guān)的信息，收支狀況屬于財務(wù)信息。

　　15[多選題] 下列關(guān)于理財顧問服務(wù)的特點，說法正確的有(　　)。

　　A.在理財顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行不涉及客戶財務(wù)資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶

　　B.在理財顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行工作人員一律不得代客操作

　　C.理財顧問服務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，要求能夠兼顧客戶財務(wù)的各個方面

　　D.商業(yè)銀行提供理財顧問服務(wù)應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)流程、健全的管理體系、明確的管理部門、相應(yīng)的管理規(guī)章制度以及明確的相關(guān)部門和人員的責(zé)任

　　E.商業(yè)銀行提供理財顧問服務(wù)尋求的就是和客戶建立一個暫時的關(guān)系，追求短期收益

　　參考答案：A,C,D

　　參考解析：理財顧問服務(wù)有顧問性、專業(yè)性、綜合性、制度性、長期性等特點。ACD 3項分別是顧問性、綜合性、制度性的特點。在理財顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行不涉及客戶財務(wù)資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。但如果涉及代客操作，一定要合乎有關(guān)規(guī)定，按照規(guī)定的流程并要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和其他代理客戶投資所必需的法律文件，因此B項不準(zhǔn)確商業(yè)銀行提供理財顧問服務(wù)尋求的就是和客戶建立一個長期的關(guān)系，不能只追求短期的收益，因此E項錯誤。

　　16[多選題] 關(guān)于規(guī)范理財顧問服務(wù)業(yè)務(wù)操作程序的表述，正確的是(　　)。

　　A.應(yīng)區(qū)分理財顧問服務(wù)與一般性業(yè)務(wù)咨詢活動

　　B.必要時，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員可以協(xié)助理財人員向客戶提供理財顧問意見

　　C.在理財顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃，發(fā)揮客戶理財顧問的作用

　　D.在理財顧問服務(wù)中，客戶投資決策在某種程度上會受到商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員的影響

　　E.在理財顧問服務(wù)中，商業(yè)銀行不為顧客提供投資建議，主要是解答業(yè)務(wù)的服務(wù)辦法

　　參考答案：A,B,C,D

　　參考解析：理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)，E項錯誤。

　　17[單選題] 2007年，上證綜合指數(shù)升5000點時，大批投資者還是蜂擁進(jìn)入股市。2008年，上證綜合指數(shù)跌破2000點時，中小投資者紛紛恐慌性地將所持有的股票拋出。這些行為，反映了投資者的(　　)。

　　A.風(fēng)險偏好

　　B.風(fēng)險認(rèn)知度

　　C.風(fēng)險承受能力

　　D.風(fēng)險承受態(tài)度

　　參考答案：B

　　參考解析：上述投資者不能正確評估市場的風(fēng)險，這反映了投資者的風(fēng)險認(rèn)知度。

　　18[單選題] 家庭資產(chǎn)負(fù)債表中的流動資產(chǎn)項目不包括的是(　　)。

　　A.貨幣市場基金

　　B.短期國庫券

　　C.六個月定期存款

　　D.股票

　　參考答案：D

　　參考解析：家庭資產(chǎn)負(fù)債表中的流動資產(chǎn)項目包括現(xiàn)金、活期存款、定期存款和貨幣市場基金，短期國庫券由于時間短，屬于流動資產(chǎn)。股票屬于投資科目。

　　19[單選題] 用現(xiàn)金償還債務(wù)與用現(xiàn)金購買房產(chǎn)，兩個行為反映在資產(chǎn)負(fù)債表上造成的變化相同的是(　　)。

　　A.總資產(chǎn)不變

　　B.凈資產(chǎn)不變

　　C.資產(chǎn)負(fù)債率不變

　　D.資產(chǎn)負(fù)債表中的項目都不變

　　參考答案：B

　　參考解析：“凈資產(chǎn)=總資產(chǎn)-負(fù)債”，現(xiàn)金償還債券的行為改變了總資產(chǎn)和負(fù)債，凈資產(chǎn)沒有發(fā)生變化;用現(xiàn)金購買房產(chǎn)的行為改變了流動資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)和負(fù)債均沒有發(fā)生變化。

　　20[單選題] 下列各項中，屬于個人資產(chǎn)負(fù)債表中流動資產(chǎn)的是(　　)。

　　A.汽車

　　B.房地產(chǎn)

　　C.保險費

　　D.定期存款

　　參考答案：D

　　參考解析：流動資產(chǎn)是指能夠在一年內(nèi)耗用或變現(xiàn)的資產(chǎn)。汽車和房地產(chǎn)都是耐用品，保險費是費用，不是資產(chǎn)，而且保險產(chǎn)品也屬于非流動資產(chǎn)。個人資產(chǎn)負(fù)債表中的流動資產(chǎn)包括：銀行存款，股票、債券、基金投資，短期理財產(chǎn)品。

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