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　　第六章 個人經(jīng)營類貸款

　　1[多選題] 下面關(guān)于商用房貸款簽約過程的說法，正確的是(　　)。

　　A.合同填寫后，經(jīng)填寫人復(fù)核，貸款發(fā)放人與借款人和擔(dān)保人可以簽訂合同

　　B.貸款發(fā)放人應(yīng)該根據(jù)審批意見確定應(yīng)使用的合同文本

　　C.合同復(fù)核人員根據(jù)審批意見復(fù)核合同文本和附件

　　D.貸款金額、期限、利率、擔(dān)保和還款等條款要與最終審批意見一致

　　E.以上選項都正確

　　參考答案：B,C,D

　　參考解析：合同不能由填寫人復(fù)核，應(yīng)該由復(fù)核人復(fù)核。

　　2[多選題] 在對商用房貸款用途及相關(guān)合同、協(xié)議的調(diào)查過程中，貸前調(diào)查人應(yīng)該查驗(　　)。

　　A.借款申請人提交的商用房購買或租賃合同上的房屋坐落與房地產(chǎn)權(quán)證是否一致

　　B.合同簽署日期是否明確

　　C.所購或所租商用房價格是否合理

　　D.商用房合同中的賣方或租出方是否是該房產(chǎn)的所有人

　　E.商用房合同中的買方或租入方是否與貸款人姓名一致

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：貸前調(diào)查人應(yīng)調(diào)查借款申請人購買或租賃商用房行為的真實性;查驗借款申請人提交的商用房購買或租賃合同上的房屋坐落與房地產(chǎn)權(quán)證是否一致;查驗合同簽署日期是否明確;所購或所租商用房面積、價格是否明確、合理等;核對商用房合同中的賣方或租出方是否是該房產(chǎn)的所有人，簽字人是否為有權(quán)簽字人或其授權(quán)代理人，所蓋公章是否真實有效;商用房合同中的買方或租入方是否與借款申請人姓名一致等。本題的最佳答案是ABCDE選項。

　　3[多選題] 在商用房貸款中，對借款人進行貸后檢查的主要內(nèi)容有(　　)。

　　A.借款人是否按期足額歸還貸款

　　B.借款人工作單位是否發(fā)生變化

　　C.借款人的聯(lián)系電話有無變動

　　D.有無發(fā)生可能影響借款人還款能力的突發(fā)事件

　　E.商用房的租金收入狀況

　　參考答案：A,B,C,D,E

　　參考解析：對借款人進行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：借款人是否按期足額歸還貸款;借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;借款人的住所、聯(lián)系電話有無變動;有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;商用房的出租情況及租金收入狀況。本題的最佳答案是ABCDE選項。

　　4[多選題] 下列關(guān)于商用房貸款不良貸款管理的說法，正確的是(　　)。

　　A.銀行應(yīng)按照貸款風(fēng)險5級分類法對不良商用房貸款進行認定

　　B.銀行應(yīng)把認定為不良貸款的商用房貸款全部予以核銷

　　C.銀行應(yīng)建立商用房貸款的不良貸款臺賬

　　D.對未按期還款的借款人，有擔(dān)保人的可向擔(dān)保人通知催收

　　E.已核銷的商用房貸款，銀行不再催收

　　參考答案：A,C,D

　　參考解析：關(guān)于不良商用房貸款的管理，銀行首先要按照貸款風(fēng)險5級分類法對不良商用房貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立商用房貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責(zé)任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。對未按期還款的借款人，應(yīng)采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔(dān)保人的要向擔(dān)保人通知催收。對認定為呆賬貸款的商用房貸款，銀行應(yīng)按照財政部、中國人民銀行和銀行有關(guān)呆賬認定及核銷的規(guī)定組織申報材料，按規(guī)定程序批準后核銷。對銀行保留追索權(quán)的貸款，銀行應(yīng)實行“賬銷案存”，建立已核銷貸款臺賬，定期向借款人和擔(dān)保人發(fā)出催收通知書，并注意訴訟時效。本題的最佳答案是ACD選項。

　　5[多選題] 下列關(guān)于商用房貸款合同變更的說法，正確的是(　　)。

　　A.提前還款過程中的借款人拖欠銀行本息的，需要在提前還款總額中一并歸還

　　B.提前還貸款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計收違約金

　　C.銀行通常規(guī)定每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過一年

　　D.還款人在還款期限內(nèi)宣告失蹤的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分

　　參考答案：B,C,D

　　參考解析：提前還款要求借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用，借款人在提前還款前應(yīng)當(dāng)歸還當(dāng)期的貸款本息。

　　6[多選題] 申請商用房貸款的借款人必須提供一些擔(dān)保措施，以下(　　)方式符合要求。

　　A.抵押

　　B.質(zhì)押

　　C.履約保證保險

　　D.政府擔(dān)保

　　E.個人擔(dān)保

　　參考答案：A,B,C

　　參考解析：申請商用房貸款的借款人必須提供一些擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證、履約保證保險。

　　7[判斷題(AB)] 操作風(fēng)險包括法律風(fēng)險，也包括策略風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　率70% 。參考解析：操作風(fēng)險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險包括法律風(fēng)險，但不包括策略風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。

　　8[判斷題(AB)] 為降低成本，貸款人可以不設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位，負責(zé)審核各項放款前提條件及確認貸款資金用途。

　　9[判斷題(AB)] 貸款銀行不應(yīng)再為已被抵押的項目提供商品房銷售貸款。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：在進行項目開發(fā)的合法性審查時，應(yīng)注意土地使用權(quán)是否被抵押，防止處置抵押物時發(fā)生糾紛，避免貸款風(fēng)險。一般來說，貸款銀行不應(yīng)再為已被抵押的項目提供商品房銷售貸款。

　　10[判斷題(AB)] 貸款審批中，要確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對于單筆貸款超過經(jīng)辦行審批權(quán)限的，應(yīng)拒絕發(fā)放貸款。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：為確保貸款符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對于單筆貸款超過經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請及經(jīng)辦行審批資料報上級行進行后續(xù)審批。

　　11[判斷題(AB)] 當(dāng)貸款簽約后，遇法定貸款利率調(diào)整，業(yè)務(wù)部門開戶放款時，發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率不一致，應(yīng)通知相關(guān)部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理開戶放款有關(guān)手續(xù)。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：借款人與貸款銀行簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調(diào)整時，應(yīng)執(zhí)行具體放款日當(dāng)日利率。因此，本題的說法正確。

　　12[判斷題(AB)] 貸款的合同填寫人與合同審查人不得為同一人。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。

　　13[判斷題(AB)] 商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后進行貸后管理時，不能查看個人的信用報告。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告。

　　14[判斷題(AB)] 借款人還清貸款本息后，檔案材料全部由銀行永久保管。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。

　　15[判斷題(AB)] 商用房貸款的期限通常為15年以上。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。

　　16[判斷題(AB)] 辦理商用房貸款時，為了有效規(guī)避擔(dān)保機構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)嚴格專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)準入和嚴格執(zhí)行回訪制度。(  )

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：商用房貸款合作機構(gòu)風(fēng)險的防控措施主要有：①加強對開發(fā)商及合作項目審查;②加強對估值機構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀和律師事務(wù)所等合作機構(gòu)的準入管理;③業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)。與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動資金貸款的合作機構(gòu)主要是擔(dān)保機構(gòu)。為了有效規(guī)避擔(dān)保機構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)采取如下防控措施：①嚴格專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的準入，即在貸款開辦初期，應(yīng)嚴格外部擔(dān)保機構(gòu)的準入;②嚴格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營情況。

　　17[判斷題(AB)] 商用房貸款的貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整可分段計息。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：商用房貸款的貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計息。

　　18[判斷題(AB)] 對于同一筆商用房貸款，未經(jīng)貸款銀行同意，借款人不能更改還款方式。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：A

　　參考解析：商用房貸款的借款人可根據(jù)需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。

　　19[判斷題(AB)] 辦理商用房貸款時，第三方提供的保證為不可撤銷的、承擔(dān)一般責(zé)任的、部分額度有效擔(dān)保。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保。

　　20[判斷題(AB)] 個人經(jīng)營類貸款的貸款期限一般為5年以上。(　　)

　　A.對

　　B.錯

　　參考答案：B

　　參考解析：個人經(jīng)營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設(shè)備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3～5年。

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