多項選擇題答案

　　1. ABCE[解析]個人和機構(gòu)都可以申請汽車貸款。作為個人申請汽車貸款須具備貸款銀行要求的下列條件：①中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人;②具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力;③具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn);④個人信用良好;⑤能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款;⑥貸款銀行要求的其他條件。顯然D選項不符合個人汽車貸款貸款對象條件的第一條標準。

　　2. ABCD[解析]個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息隨意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。個人汽車貸款還款方式多樣，但也不是可以采用借款人希望的任何種類的還款方式。

　　3. ABCDE[解析]貸前調(diào)查可以采取審查貸款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話查詢等多種方式進行。

　　4. ABDE [解析]個人汽車貸款的貸前審查，對采取保證擔保方式的，應調(diào)查：保證人是否符合《擔保法》及其司法解釋的規(guī)定具備保證資格;保證人為法人的，要調(diào)查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力;保證人為自然人的，應要求保證人提交相關材料，查驗貸款保證人提供的資信證明材料是否真實有效，包括基本情況、經(jīng)濟收入和財產(chǎn)證明等;保證人和借款人的關系;核實保證人保證責任的落實，查驗保證人是否具有保證意愿并通知其保證責任。分析第3條可知，并不需要擔保人所在單位的擔保證明，事實上關于擔保人的法律規(guī)范對此項也沒有要求。

　　5. ABCE[解析]個人汽車貸款審批中必須確保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對于單筆貸款超過經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請及經(jīng)辦行審批材料上報上級行進行后續(xù)審批，而不能打包將貸款申請及經(jīng)辦行審批材料上報上級行進行后續(xù)審批。所以D選項是錯誤的。

　　6. ABCD[解析]貸款發(fā)放前，應落實有關貸款發(fā)放條件。其主要包括的條件是：確保借款人首付款已全額支付或到位;需要辦理保險、公證等手續(xù)的，有關手續(xù)已經(jīng)辦理完畢;對采取抵(質(zhì))押和抵押加階段性保證擔保方式的貸款，要落實貸款抵(質(zhì))押手續(xù);對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序。上述條件中并沒有選項E的要求，事實上E選項的表述也是錯誤的，抵押物并不一定需要轉(zhuǎn)移到銀行控制下。

　　7. ABD[解析]個人汽車貸款的放款包括放款至經(jīng)銷商在銀行開立的存款賬戶和直接轉(zhuǎn)入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式，貸款銀行須與借款人以合同或協(xié)議的形式對資金的使用與提取等內(nèi)容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。在開戶放款時應注意：借款人與貸款人簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調(diào)整時，應執(zhí)行具體放款日當日利率。因此，當貸款簽約后，遇法定貸款利率調(diào)整，業(yè)務部門開戶放款時，發(fā)現(xiàn)“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執(zhí)行利率不一致，應通知有關部門按最新利率檔次重新修改信貸發(fā)放信息，并重新辦理開戶放款有關手續(xù)。C選項中“默認的情況”的這一說法和“借款人與貸款人簽約時，要明確告知在放款時遇法定利率調(diào)整時，應執(zhí)行具體放款日當日利率”的表述不吻合。E選項關于開戶放款是整個個人汽車貸款流程中的最后一個環(huán)節(jié)的表述也是錯誤的，實際上貸后與檔案管理才是個人汽車貸款流程中的最后一個環(huán)節(jié)。

　　8. ABCDE[解析]搡作風險的防控措施包括：掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度;規(guī)范業(yè)務操作;熟悉關于操作風險的管理政策;把握個人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點;對于關鍵操作，完成后應做好記錄備案，盡職免責，提高自我保護能力。故所有的選項都是正確選項。

　　9. ABC[解析]首先，銀行在經(jīng)營個人汽車貸款業(yè)務中，很難像公司貸款項目的評估分析那樣判斷借款人的資信狀況、個人的收入水平。資產(chǎn)負債狀況、償還債務能力，一般僅依靠借款人的自我證明。其次，當前個人貸款違約成本很低，既沒有高的罰息和違約金，也沒有有效的黑名單制裁制度。最后，還有很多人對貸款資金的性質(zhì)缺乏正確的認識，認為銀行的錢就是國家的錢，借銀行的錢就是借國家的錢，大量不良資產(chǎn)的出現(xiàn)更使得不少借款人有銀行的貸款能不還就不還的想法。D選項和E選項都是錯誤的，銀行已經(jīng)認識到個人汽車貸款的風險，我國也存在貸款違約方面的法律法規(guī)。

　　10.AB[解析]個人汽車貸款的貸款額度中的汽車價格，對于新車是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中二者的低者;對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中二者的低者。上述成交價格不得含有各類附加稅、費及保費等。

　　11.ABCD[解析]與合作機構(gòu)相關的風險主要包括：汽車經(jīng)銷商的欺詐風險和合作機構(gòu)的擔保風險。其中合作機構(gòu)的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。

　　12.ABCDE[解析]申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方擔保等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。故所有選項都是正確的。

　　13.ABCDE[解析]如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構(gòu)出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產(chǎn)權(quán)證明、所交易車輛的“機動車輛登記證”和車輛年檢證明等。故所有選項都是正確的。

　　14.ABCDE[解析]個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理以及貸后檔案管理五個部分。故所有選項都是正確的。

　　15.ABCE [解析]個人經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：一車多貸、甲貸乙用、虛假車行、冒名頂替、全部造假、虛報車價。選項D不是欺詐行為。

　　16.ABCE[解析]個人汽車貸款的貸款流程，具體包括貸款的受理和調(diào)查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。沒有購車合同簽訂這一環(huán)節(jié)。

　　17.BC[解析]選項A：銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于l996年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關系。選項D：2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》�！镀�車貸款管理辦法》在貸款人、借款人范圍、車貸首付比例和年限等關鍵問題上，都與l998年的《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》有很大不同。選項E：根據(jù)《汽車貸款管理辦法》第3條的規(guī)定，新辦法實施后，可以提供汽車貸款的貸款人包括“在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構(gòu)”�？梢姶巳�項是錯誤的，正確選項是8選項和C選項。

　　18.DE[解析]“間客式”運行模式目前在個人汽車貸款市場中占主導地位。客戶先到銀行申請個人汽車貸款，由銀行直接面對客戶，對客戶資信情況進行調(diào)查審核，在綜合評定后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協(xié)議。這是“直客式”的運行模式。所以D選項和E選項是錯誤的。其他的都正確描述了個人汽車貸款的運行模式。

　　19.ABC[解析]個人汽車貸款的信用風險的主要內(nèi)容是：借款人的還款能力風險;借款人的還款意愿風險;借款人的欺詐風險。借款人的死亡和收入變化都是借款人還款能力風險的內(nèi)容。

　　20.ABCD[解析]未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、使用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算，是貸款簽約和發(fā)放中的風險，而不是貸后和檔案管理中的風險。

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