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　　第三章 信用風險管理

　　一、單項選擇題

　　1.單一法入客戶的財務(wù)狀況分析中財務(wù)報表分析主要是對(　　)進行分析。

　　A.資產(chǎn)負債表和損益表

　　B.財務(wù)報表和損益表

　　C.財務(wù)報表和資產(chǎn)負債表

　　D.資產(chǎn)負債表和現(xiàn)金流量表

　　【答案】 A

　　【解析】單一法人客戶的財務(wù)狀況分析中財務(wù)報表分析主要是對資產(chǎn)負債表和損益表進行分析，故選A項。

　　2.下列關(guān)于擔保的說法，錯誤的是(　　)。

　　A.連帶責任保證的債權(quán)人可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任

　　B.抵押要求債務(wù)人將抵押財產(chǎn)移交債權(quán)人占有

　　C.質(zhì)押方式下，債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償

　　D.債務(wù)人可以向債權(quán)人給付定金作為債權(quán)的擔保

　　【答案】B

　　【解析】本題綜合考查了擔保的各種方式。連帶責任即當債務(wù)人無法償還債務(wù)時，保證人要受到連帶，為債務(wù)人承擔責任;抵押不要求債務(wù)人將財產(chǎn)抵押給債權(quán)人。故B項的說法錯誤�？忌�聯(lián)系現(xiàn)實情況即可作答，現(xiàn)實中的房貸、車貸都是抵押貸款的方式，但是房子車子都仍然歸貸款人所有，只有在貸款人無法還貸時，抵押財產(chǎn)才進行移交;質(zhì)押方式下，動產(chǎn)已經(jīng)移交了債權(quán)人，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人就可以依法變賣動產(chǎn)，獲得受償。簡單歸納一下各方式的特點：保證：保證人與債權(quán)人的約定;抵押：債務(wù)人不必將抵押財產(chǎn)移交給債權(quán)人;質(zhì)押：債務(wù)人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有;留置：債權(quán)人按合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn);定金：債務(wù)人向債權(quán)人付定金作為擔保。

　　二、多項選擇題

　　1.以下對單一法人客戶進行的信用風險識別過程中，不屬于非財務(wù)因素分析的是(　　)。

　　A.管理層風險分析

　　B.地區(qū)風險分析

　　C.生產(chǎn)和經(jīng)營風險分析

　　D.微觀經(jīng)濟分析

　　E.自然環(huán)境分析

　　【答案】BD

　　【解析】非財務(wù)因素分析主要從管理層風險、行業(yè)風險、生產(chǎn)與經(jīng)營風險、宏觀經(jīng)濟、社會及自然環(huán)境等方面進行分析和判斷。所v2ACE項皆屬于非財務(wù)因素分析。本題應(yīng)選BD項。

　　2.按照企業(yè)集團內(nèi)部關(guān)聯(lián)的關(guān)系，企業(yè)集團可以分為(　　)。

　　A.有限責任制企業(yè)集團

　　B.股份合作化企業(yè)集團

　　C.縱向一體化企業(yè)集團

　　D.橫向一體化企業(yè)集團

　　E.綜合企業(yè)集團

　　【答案】CD

　　【解析】根據(jù)集團內(nèi)部關(guān)聯(lián)關(guān)系不同，企業(yè)集團可以分為縱向一體化企業(yè)集團和橫向多元化企業(yè)集團。

　　3.由于許多集團客戶之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系比較復(fù)雜，因此在對其授信時應(yīng)注意(　　)。

　　A.分別制訂標準，實施個體控制

　　B.掌握充分信息，避免過度授信

　　C.盡量多用保證，爭取少用抵押

　　D.授信協(xié)議約定，關(guān)聯(lián)交易必報

　　E.主辦銀行牽頭，協(xié)調(diào)信貸業(yè)務(wù)

　　【答案】BDE

　　【解析】由于集團客戶內(nèi)部的關(guān)聯(lián)關(guān)系比較復(fù)雜，因此在對其進行授信限額管理時應(yīng)重點做到以下幾點：統(tǒng)一識別標準，實施總量控制;掌握充分信息，避免過度授信;主辦銀行牽頭，協(xié)調(diào)信貸業(yè)務(wù)。題干中指出許多客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜，所以個體控制不太現(xiàn)實;保證比抵押效力要低。

　　4.相對于單一法人客戶，集團法人客戶的信用風險特征有(　　)。

　　A.內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁

　　B.連環(huán)擔保十分普遍

　　C.財務(wù)報表真實性差

　　D.系統(tǒng)風險較低

　　E.風險識別和貸后監(jiān)督管理難度較大

　　【答案】ABCE

　　【解析】與單一法人客戶相比，集團法人客戶的信用風險具有以下明顯特征：內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易頻繁;連環(huán)擔保十分普遍;真實財務(wù)狀況難以掌握;系統(tǒng)性風險較高;風險識別和貸后管理難度大，故選ABCE項，D項應(yīng)為系統(tǒng)風險較高，因為關(guān)聯(lián)度高。

　　5.個人客戶信用風險主要表現(xiàn)在(　　)。

　　A.客戶作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中違約

　　B.商業(yè)銀行員工失職違規(guī)

　　C.客戶在表外業(yè)務(wù)中自行違約

　　D.商業(yè)銀行員工知識/技能匱乏

　　E.客戶作為保證人為其他債務(wù)入提供擔保過程中的違約

　　【答案】ACE

　　【解析】本題的出題點就是個人客戶信用風險。BD項中是員工的問題，不是客戶問題，且屬于操作風險。

　　6.個人住房貸款中“假按揭”的表現(xiàn)形式有(　　)。

　　A.借款人虛假購房，身份和住址不明

　　B.開發(fā)商不具備按揭合作主體資格，以虛假銷售方式套取商業(yè)銀行按揭貸款

　　C.以個人住房按揭貸款名義套取企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用的貸款

　　D.開發(fā)商與購房人串通，規(guī)避不允許零首付的政策限制

　　E.經(jīng)濟狀況很好的個人也申請個人按揭貸款購房

　　【答案】ABCD

　　【解析】假按揭的表現(xiàn)形式還有：商業(yè)銀行信貸人員與企業(yè)串謀，向虛擬借款人或不具備真實購房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個人住房按揭貸款;以個人住房按揭貸款名義套取企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營用的貸款。

　　7.個人住房抵押貸款涉及的風險主要包括(　　)。

　　A.經(jīng)銷商風險

　　B.借款人的經(jīng)濟財務(wù)狀況惡化的風險

　　C.由于房產(chǎn)價值下跌導(dǎo)致超額押值不足

　　D.“假按揭”風險

　　E.國家干預(yù)房價

　　【答案】ABCD

　　【解析】個人住房抵押貸款的風險主要包括經(jīng)銷商風險、“假按揭”風險、由于房產(chǎn)價值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風險、借款人的經(jīng)濟財務(wù)狀況變動風險。

　　三、判斷題

　　1.信用風險管理不應(yīng)當僅僅停留在單筆貸款的層面上，還應(yīng)當從貸款組合的層面進行識別、計量、監(jiān)測和控制。(　　)

　　【答案】√

　　【解析】信用風險管理不應(yīng)當僅僅停留在單筆貸款的層面上，還應(yīng)當從貸款組合的層面進行識別、計量、監(jiān)測和控制。

　　2.由于我國區(qū)域間的經(jīng)濟差異十分顯著，所以在貸款組合信用風險識別和分析過程中應(yīng)當考慮區(qū)域風險變量。(　　)

　　【答案】√

　　【解析】區(qū)域風險是指當某個特定區(qū)域的政治、經(jīng)濟、社會等方面出現(xiàn)不利變化時，貸款組合中處于該區(qū)域的借款人可能因履約能力整體下降而給商業(yè)銀行造成系統(tǒng)性的信用風險損失。由于我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大，因此重視區(qū)域風險識別還是非常必要的。

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