二、多項(xiàng)選擇題

　　1.ABCDE[解析]貸款人可采用受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款人受托支付的操作要點(diǎn)包括：①明確借款人應(yīng)提交的資料要求;②明確支付審核要求;③完善操作流程;④合理確定流動(dòng)資金貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn);⑤要合規(guī)使用放款專戶。

　　2.ACE[解析]貸款要素包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。

　　3.BCE[解析]國家助學(xué)貸款采取“借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放”的方式，實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、�？顚Ｓ煤桶雌趦斶�”的原則。

　　4.ABCD[解析]國家助學(xué)貸款的貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：①對貸款申請審批表和貧困證明等內(nèi)容進(jìn)行核對;②審查每個(gè)申請學(xué)生每學(xué)年貸款金額是否超過6000元，具體金額根據(jù)學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定;③學(xué)校當(dāng)年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學(xué)生貸款管理中心與銀行總行下達(dá)的該校貸款年度計(jì)劃額度;④其他需要審查的事項(xiàng)。

　　5.ABE[解析]國家助學(xué)貸款借款合同要體現(xiàn)協(xié)議承諾原則，保證借款合同的完善性、承諾的法律化乃至管理的系統(tǒng)化，要涵蓋以下要點(diǎn)：①明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾;②明確約定貸款資金的用途;③明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。

　　6.ABCDE[解析]商業(yè)助學(xué)貸款的貸后管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理、貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

　　7.ACE[解析]個(gè)人經(jīng)營類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。而商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：加強(qiáng)對借款人還款能力的調(diào)查和分析;加強(qiáng)對商用房出租情況的調(diào)查和分析;加強(qiáng)對保證人還款能力的調(diào)查和分析。

　　8.CD[解析]放款條件落實(shí)后，貸款發(fā)放人應(yīng)按照合同約定將貸款發(fā)放、劃付到約定賬戶，按照合同借款人需要到場的，應(yīng)通知借款人持本人身份證件到場協(xié)助辦理相關(guān)手續(xù)。貸款發(fā)放的流程是出賬前審核、開戶放款、放款通知。

　　9.ABCDE[解析]商用房貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：提高貸前調(diào)查深度;加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查;合理確定貸款額度;加強(qiáng)抵押物管理;強(qiáng)化貸后管理;完善授權(quán)管理;建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度;加強(qiáng)貸款合同管理;加強(qiáng)對貸款的發(fā)放和支付管理。

　　10.ABCD[解析]按照《物權(quán)法》第223條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票;債券、存款單;②倉單、提單;③可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);④可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);⑤應(yīng)收賬款;⑥法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

　　11.CE[解析]個(gè)人貸款按產(chǎn)品用途可以分為個(gè)人消費(fèi)類貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款。A、B項(xiàng)是個(gè)人消費(fèi)類貸款的一種，而D項(xiàng)是按照擔(dān)保方式分類的一個(gè)種類。

　　12.ABCDE[解析]個(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。

　　13.ACD[解析]中國銀行業(yè)營銷人員從業(yè)務(wù)分有公司業(yè)務(wù)經(jīng)理、零售業(yè)務(wù)經(jīng)理、資金業(yè)務(wù)經(jīng)理;從層級分有營銷決策人員、營銷主管人員、營銷員。

　　14.ACE[解析]銀行市場的微觀環(huán)境包括信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動(dòng)機(jī)、銀行同業(yè)競爭對手的實(shí)力與策略。微觀環(huán)境屬于外部環(huán)境，B、D項(xiàng)屬于銀行的內(nèi)部環(huán)境。

　　15.AB[解析]個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容包括借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)、借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。

　　16.AC[解析]個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車;按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。

　　17.ABCD[解析]SWOT分析方法中的S(Strength)表示優(yōu)勢，W(weak)表示劣勢，O(Opportunity)表示機(jī)遇，T(Threat)表示威脅。

　　18.ABDE[解析]房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司與商業(yè)銀行之間是代理人與被代理人的關(guān)系。

　　19.BCDE[解析]質(zhì)押物要交付，故不動(dòng)產(chǎn)不可質(zhì)押，僅動(dòng)產(chǎn)可以質(zhì)押。

　　20.ABCD[解析]農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。其中，農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)場個(gè)體工商戶。

　　21.CDE[解析]不良個(gè)人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個(gè)人貸款進(jìn)行認(rèn)定。銀行要適時(shí)對不良貸款進(jìn)行分析，建立不良個(gè)人貸款臺賬，落實(shí)不良貸款清收責(zé)任人，實(shí)時(shí)監(jiān)測不良貸款回收情況。

　　22.ABDE[解析]公積金個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)有：互助性、普遍性、利率低、期限長。

　　23.BCE[解析]個(gè)人住房貸款貸后檢查的內(nèi)容除參照個(gè)人貸款貸后檢查內(nèi)容，即對借款人的檢查、對擔(dān)保情況的檢查、對抵押物的檢查和對質(zhì)押權(quán)利的檢查幾項(xiàng)內(nèi)容外，還應(yīng)對開發(fā)商和項(xiàng)目以及合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。A、D項(xiàng)是個(gè)人住房貸款中貸前調(diào)查的內(nèi)容。

　　24.ABCD[解析]其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括深入調(diào)查，選擇講信用、重誠信的合作機(jī)構(gòu);業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu);嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度;有效利用保證金制度;嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

　　25.BD[解析]技術(shù)變革和應(yīng)用狀況，如通訊、電子計(jì)算機(jī)產(chǎn)業(yè)以及國際互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和應(yīng)用日益改變著客戶對信貸等金融業(yè)務(wù)的要求。A、C、E項(xiàng)屬于當(dāng)?shù)亍⒈緡�和世界的�?jīng)濟(jì)形勢。

　　26.ABCDE[解析]社會(huì)、人口與文化環(huán)境包括信貸客戶分布與構(gòu)成，購買金融產(chǎn)品的模式與習(xí)慣，人口構(gòu)成結(jié)構(gòu)的變化、勞動(dòng)力的結(jié)構(gòu)與素質(zhì)，社會(huì)思潮和社會(huì)習(xí)慣，主流理論和價(jià)值等。

　　27.ACE[解析]銀行能向社會(huì)提供多少資金，取決于能夠吸收多少存款，而社會(huì)存款的增加或減少一般直接受利率、物價(jià)水平和收入狀況的影響。

　　28.BD[解析]利益定位策略要兼顧兩個(gè)方面的利益。一方面，銀行強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品可以給客戶帶來較大的收益，吸引客戶使用該行的產(chǎn)品;另一方面，應(yīng)考慮到銀行的當(dāng)期收入和長遠(yuǎn)利益，這是一種真正“雙贏”的定位。在這種定位思想的指導(dǎo)下，銀行要基于一種綜合效益的考慮適當(dāng)降低定價(jià)，通過量的突破實(shí)現(xiàn)自身利益的增加，比如要綜合考慮客戶終身價(jià)值、客戶家庭價(jià)值、異類產(chǎn)品交叉銷售和同類產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)銷售等。

　　29.ACDE[解析]集中策略，是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場按照一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分為若干個(gè)子市場后，從中選擇一個(gè)子市場作為目標(biāo)市場，針對這一目標(biāo)市場，只設(shè)計(jì)一種營銷組合，集中人力、物力和財(cái)力投入到這一目標(biāo)市場。差異性策略，是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場按照一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分成若干個(gè)子市場后，從中選取兩個(gè)或兩個(gè)以上子市場作為自己的目標(biāo)市場，并分別為每一個(gè)目標(biāo)市場設(shè)計(jì)一個(gè)專門的營銷組合。

　　30.BC[解析]每一個(gè)需求特點(diǎn)相似的消費(fèi)者群就是一個(gè)細(xì)分市場，亦稱“子市場”或“亞市場”，不同細(xì)分市場的消費(fèi)者對同一產(chǎn)品的需求與欲望存在著明顯差別，而屬于同一細(xì)分市場的消費(fèi)者，其需求與欲望則非常相似。

　　31.ABC[解析]個(gè)人貸款的特征包括：①貸款品種多、用途廣;②貸款便利;③還款方式靈活;④低資本消耗。

　　32.ABE[解析]個(gè)人消費(fèi)類貸款包括：個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款等。

　　33.ACDE[解析]銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個(gè)人貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。

　　34.BCDE[解析]貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：借款人基本情況;借款人收入情況;借款用途;借款人還款來源、還款能力及還款方式;保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。借款人的個(gè)人消費(fèi)明細(xì)屬于個(gè)人隱私，因此不屬于貸款調(diào)查的內(nèi)容。

　　35.AD[解析]貸款審批人對個(gè)貸業(yè)務(wù)的審批意見類型為“同意”和“否決”兩種。

　　36.ABCDE[解析]個(gè)人貸款的還款方式主要有：①到期一次還本付息法;②等額本息還款法;③等額本金還款法;④等額累進(jìn)還款法;⑤等比累進(jìn)還款法;⑥組合還款法;⑦按月還息、到期一次性還本還款法�？蛻艨梢愿鶕�(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方法。

　　37.ABCDE[解析]根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉單、提單;④可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);⑤可轉(zhuǎn)讓的冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、專著權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定的可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

　　38.ABC[解析]銀行在進(jìn)行營銷決策之前，應(yīng)首先對客戶需求、競爭對手實(shí)力和金融市場變化趨勢等內(nèi)外部市場環(huán)境進(jìn)行充分的調(diào)查和分析。

　　39.ABDE[解析]銀行市場分析應(yīng)當(dāng)做到經(jīng)常化、系統(tǒng)化、科學(xué)化、制度化。

　　40.BE[解析]對項(xiàng)目的合法性審查包括對項(xiàng)目融資合法性的調(diào)查和對項(xiàng)目銷售合法性的調(diào)查。

　　三、判斷題

　　1.B[解析]銀行與合作機(jī)構(gòu)之間既有合作也有對立，銀行與合作機(jī)構(gòu)雖然在合作協(xié)議中已經(jīng)清晰地約定了雙方的權(quán)利和義務(wù)，但當(dāng)自身經(jīng)營受到很大影響時(shí)，合作機(jī)構(gòu)首先考慮的是自己如何渡過難關(guān)。

　　2.B[解析]業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與效益不匹配屬于貸款審查與審批中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.A[解析]略。

　　4.A[解析]貸前調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

　　5.B[解析]農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。

　　6.B[解析]商業(yè)銀行既提供人民幣個(gè)人住房貸款，也提供外幣個(gè)人住房貸款。

　　7.A[解析]農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。其中，農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)場個(gè)體工商戶。

　　8.B[解析]客戶可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，由借貸雙方協(xié)商確定，轉(zhuǎn)換不同的還款方式。

　　9.A[解析]當(dāng)產(chǎn)品的市場可加以劃分，即每個(gè)不同分市場有不同偏好的消費(fèi)群體，可以采用市場性營銷組織結(jié)構(gòu)。這種組織結(jié)構(gòu)由于是按照不同客戶的需求安排的，因而有利于銀行開拓市場，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的開展。

　　10.B[解析]根據(jù)發(fā)展的需要，銀行可以有多種市場定位策略，這些定位策略包括：客戶定位策略、產(chǎn)品定位策略、形象定位策略、利益定位策略、競爭定位策略、聯(lián)盟定位策略，但它們之間并不矛盾，可以同時(shí)并存。

　　11.B[解析]在個(gè)人質(zhì)押貸款的受理和調(diào)查環(huán)節(jié)，借款人應(yīng)提供本人名下的個(gè)人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶。

　　12.B[解析]個(gè)人質(zhì)押貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務(wù)部門留存聯(lián)應(yīng)該返回信貸部門存檔。

　　13.A[解析]利益定位策略要兼顧兩個(gè)方面的利益：一方面，銀行強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品可以給客戶帶來較大的收益，吸引客戶使用該行的產(chǎn)品;另一方面，應(yīng)考慮到銀行的當(dāng)期收入和長遠(yuǎn)利益，這是一種真正“雙贏”的定位。

　　14.A[解析]在選擇目標(biāo)市場時(shí)，銀行必須從自身的特點(diǎn)和條件出發(fā)，考慮到目標(biāo)市場是否符合銀行的目標(biāo)和能力。某些細(xì)分市場雖然有較大的吸引力，但不能推動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，甚至分散銀行的精力，使之無法完成其主要目標(biāo)，這樣的市場應(yīng)該考慮放棄。

　　15.A[解析]個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)入該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。

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