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利息對(duì)銀行來說，利潤和價(jià)值點(diǎn)在哪里?

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　　資金作為特殊金融商品，在不同時(shí)點(diǎn)會(huì)產(chǎn)生不同價(jià)值，形成價(jià)差，即時(shí)間價(jià)值，利息即是其時(shí)間價(jià)值的重要表現(xiàn)形式之一。資金是個(gè)人的，社會(huì)的，按理錢存入銀行，銀行是需要付出利息的，是一門虧本生意。那為何又會(huì)給銀行創(chuàng)造巨額利潤和價(jià)值?

　　行業(yè)壟斷，造就了獲取巨額利潤的資源優(yōu)勢(shì)。為什么不能人人開銀行，實(shí)現(xiàn)人人賺錢呢?是因?yàn)槭紫葌�(gè)人缺乏信用，或信用不足，無法籌集大量社會(huì)閑置資金，這是關(guān)鍵。因此，要想通過規(guī)模資金存貸利差獲取巨額利息收入，也就成了無源之水。其次，個(gè)人資金實(shí)力微弱，總體呈現(xiàn)散，小，差特征，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，無法完全充裕覆蓋呆壞賬損失。在此情況下，即使籌集到了資金，也經(jīng)不起金融業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)折騰，最終難逃倒閉破產(chǎn)噩運(yùn)。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)最新公開資料顯示，截至2071年7月底，各類網(wǎng)貸平臺(tái)中，問題平臺(tái)和跑路平臺(tái)超過6成，就是現(xiàn)實(shí)例子。

　　而反觀銀行，其實(shí)正是依靠國家信用，即使中小型股份制或民營銀行也是因?yàn)楸仨毴〉脟医?jīng)營許可牌照，實(shí)際也是間接借力國家信用，才獲得大眾認(rèn)可與信任，從而聚合一定規(guī)模的資源優(yōu)勢(shì)。有了龐大的資金(存款)優(yōu)勢(shì)，即使存貸利差再小，也可以資金密集優(yōu)勢(shì)取得不菲的利息收入，同時(shí)采取嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的風(fēng)控手段，盡量將呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)遏制到最低限度。對(duì)于已經(jīng)或必然發(fā)生的損失，完全可以憑借利潤優(yōu)勢(shì)予以覆蓋，從而實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。

　　其實(shí)，銀行利潤并非僅僅是利息收入，其中還包含大量中間業(yè)務(wù)收入，即非信貸業(yè)務(wù)收入。但是，存款是銀行賴以生存的根本，尤其在我國銀行業(yè)表現(xiàn)得更加強(qiáng)烈，有的銀行直接喊出了“存款立行”的口號(hào)。而在西方發(fā)達(dá)國家，銀行80%的利潤是來自于中間業(yè)務(wù)，20%利潤才來源于信貸業(yè)務(wù)。而在我國當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件及銀行業(yè)水平下，銀行利潤還大量依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，即信貸業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前四大國有銀行利潤中，大約80%來自于信貸業(yè)務(wù)，20%來自于中間業(yè)務(wù)，與西方發(fā)達(dá)銀行利潤來源正好相反。

　　隨著我國金融業(yè)的開放與發(fā)展，傳統(tǒng)銀行憑借的借貸業(yè)務(wù)平臺(tái)，已經(jīng)研發(fā)和引進(jìn)出種類繁多的金融衍生品，即中間業(yè)務(wù)。通過不斷創(chuàng)新和發(fā)展，中間業(yè)務(wù)以獲取手續(xù)費(fèi)收入，正在成為新興銀行業(yè)獲取更大利潤的增長點(diǎn)，其在銀行利潤的占比正在大幅提升。相信在不遠(yuǎn)的將來，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化，各國金融業(yè)必將高度融合，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)格局必將發(fā)生翻天覆地變化。

　　綜上所述，銀行之所以可以用利息收入創(chuàng)造巨額利潤及價(jià)值，是因?yàn)樗c生俱來的一定壟斷地位，造就了其先天優(yōu)勢(shì)和應(yīng)有能力。

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