隨著消費(fèi)升級(jí),消費(fèi)貸款的巨大市場(chǎng)空間,使得其成為消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸公司、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)謀求彎道超車(chē)的跳板。但傳統(tǒng)銀行逐漸也意識(shí)到,這是增加零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)的巨大蛋糕。上個(gè)月,中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等相繼推出“校園貸”,在此之前,多家銀行已經(jīng)設(shè)立消費(fèi)金融子公司,不少銀行也在躍躍欲試。目前銀行紛紛新推或升級(jí)自家的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品,無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、極速放款成為標(biāo)配,積極培育新興信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。但銀行的消費(fèi)貸款也有著種種局限,如門(mén)檻高等。

　　傳統(tǒng)金融業(yè)開(kāi)始重視消費(fèi)貸

　　隨著房貸政策收緊、資金價(jià)格上漲,曾依賴房貸的銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)向消費(fèi)信貸領(lǐng)域,搶占零售業(yè)務(wù)的新市場(chǎng)。今年以來(lái),不少銀行推出新產(chǎn)品或?qū)υ�有的消費(fèi)貸款產(chǎn)品升級(jí)。如興業(yè)銀行近日宣布,針對(duì)零售客戶推出全流程線上自助信用消費(fèi)貸款——“興閃貸”。該產(chǎn)品目前主要客群為持有興業(yè)銀行借記卡的存量“白名單客戶”,用于個(gè)人快速消費(fèi)。也有銀行為了迎合消費(fèi)者的需求,對(duì)消費(fèi)貸的產(chǎn)品做了明顯的升級(jí)。如全新版的招商銀行“消費(fèi)貸”,不分行業(yè),不分職業(yè),可抵押,可信用。

　　曾經(jīng),消費(fèi)貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融謀求彎道超車(chē)的切入口。工業(yè)銀行披露的2016年年度報(bào)告顯示,2016年,工行個(gè)人消費(fèi)貸款減少640.55億元,下降20.6%,工行表示,主要是本行加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款用途管理,同時(shí)受互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素綜合影響,個(gè)人消費(fèi)融資需求下降所致。

　　“友商”的發(fā)力和其高額的利潤(rùn)回報(bào),使得消費(fèi)貸款引起了傳統(tǒng)金融行業(yè)的重視。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)今年發(fā)布的《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告2016》顯示,七成銀行家認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)貸款是發(fā)展重點(diǎn)。

　　這些銀行家看好消費(fèi)金融前景,和經(jīng)濟(jì)下行壓力大環(huán)境帶來(lái)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也有關(guān)系。消費(fèi)金融資產(chǎn)因?yàn)榫哂行☆~分散風(fēng)險(xiǎn)低且?guī)缀醪皇芙?jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響的特點(diǎn),外加國(guó)家政策多方加持,逐漸成為“兵家必爭(zhēng)之地”。根據(jù)清華大學(xué)發(fā)布的《2016中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》報(bào)告,未來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將超10萬(wàn)億。

　　觸網(wǎng)為關(guān)鍵詞風(fēng)控放前端

　　近年來(lái)銀行推出的消費(fèi)貸款幾乎都與網(wǎng)絡(luò)相關(guān),也即是個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款。據(jù)了解,目前工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行,都推出了個(gè)人消費(fèi)貸款的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),就是客戶可以通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)渠道申請(qǐng)貸款,在線提交申請(qǐng)后,馬上就能獲知貸款預(yù)批額度,并且很快獲得放款。

　　根據(jù)廣發(fā)銀行與國(guó)際知名調(diào)研機(jī)構(gòu)的“中國(guó)個(gè)人消費(fèi)性貸款調(diào)研”,七成客戶希望能在一周內(nèi)拿到貸款,而3萬(wàn)-20萬(wàn)元單筆信貸金額可滿足80%以上消費(fèi)信用貸款客戶的需求。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)模式成為高效信貸審批平臺(tái)的最佳選擇。77%的個(gè)人客戶首選網(wǎng)絡(luò)渠道獲取消費(fèi)信貸產(chǎn)品信息,而偏好網(wǎng)絡(luò)信貸申請(qǐng)方式的客戶比例正在急劇增加。

　　以興業(yè)銀行的最新款產(chǎn)品為例,其有別于傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品“線上申請(qǐng)、線下審批”的路徑,“興閃貸”采用全流程線上自助操作模式,支持10分鐘內(nèi)放款到賬,最高額度可達(dá)30萬(wàn)元。此外,“興閃貸”支持客戶從網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行客戶端、微信端申請(qǐng)貸款,最長(zhǎng)授信期可達(dá)3年,在有效授信期內(nèi),客戶可根據(jù)自身需要隨時(shí)提款,隨貸隨還,按實(shí)際使用天數(shù)和金額計(jì)息。

　　廣發(fā)銀行2014年底推出的國(guó)內(nèi)首個(gè)可受理所有個(gè)人客戶信貸申請(qǐng)的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——“E秒貸”,也全面落地互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人信貸策略。客戶只需要用三到五分鐘填寫(xiě)簡(jiǎn)單資料,全程無(wú)需掃描或提交任何書(shū)面證明文件,即可完成申請(qǐng)流程,客戶在線提交申請(qǐng)后,最快3秒便可獲知貸款預(yù)批額度。

　　銀行消費(fèi)貸門(mén)檻并不低

　　目前,比較熱門(mén)的消費(fèi)貸都是純信用貸款,這就需要銀行把風(fēng)控放在前端。如建行的“快e貸”是基于企業(yè)主的金融資產(chǎn)及存量房貸信息發(fā)放。工商銀行今年正式發(fā)布個(gè)人信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品“融e借”采用白名單制授信,即只有條件符合的優(yōu)質(zhì)客戶,才能查詢到可貸款額度,和申請(qǐng)貸款。中國(guó)銀行的中銀E貸也是僅向特邀客戶開(kāi)放。

　　對(duì)于很多銀行的客戶來(lái)說(shuō),一定收到過(guò)自己曾辦理過(guò)業(yè)務(wù)的銀行的貸款邀約通知。這實(shí)際上是風(fēng)控放在前端的表現(xiàn),銀行已經(jīng)掌握了客戶的數(shù)據(jù),因此只會(huì)針對(duì)信用良好、收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶,甚至只針對(duì)本行代發(fā)工資客戶或在本行擁有金融資產(chǎn)的客戶來(lái)進(jìn)行邀約。

　　實(shí)際上,銀行重點(diǎn)會(huì)考察公積金和收入,有銀行提出了本地房產(chǎn)要求,也有銀行也對(duì)申請(qǐng)人工作單位提出限制,只有事業(yè)單位、國(guó)企、央企、世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)等優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工才能獲得授信。

　　因此,看起來(lái)快,實(shí)際上是把審批和風(fēng)險(xiǎn)管理前置,因此不少傳統(tǒng)銀行推出的這種無(wú)需抵押和擔(dān)保的純信用貸款設(shè)有的門(mén)檻并不低。

　　興業(yè)銀行零售資產(chǎn)負(fù)債部總經(jīng)理嚴(yán)學(xué)旺也表示,“興閃貸”設(shè)定多維度篩選條件,根據(jù)存量“白名單”客戶的資產(chǎn)、信用記錄、履約能力、已有抵押物狀態(tài)等綜合信息預(yù)審批、預(yù)授信,并主動(dòng)挖掘客戶的產(chǎn)品使用意向,實(shí)現(xiàn)批量作業(yè)。這一舉措不僅有助于提高放款效率,也儲(chǔ)備了相當(dāng)規(guī)模的客戶資源,更是有效把控風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段。

　　因此,網(wǎng)絡(luò)純信用消費(fèi)貸看似平易近人,實(shí)則門(mén)檻并不低。如果是銀行主動(dòng)邀請(qǐng)的客戶,那么貸款利率和貸款金額還是比較有競(jìng)爭(zhēng)力,客戶主動(dòng)申請(qǐng),獲批的貸款額度往往少得可憐。

　　現(xiàn)實(shí)真的那么輕松就貸到? 額度年限利率恐難如意

　　“純線上辦理”、“幾分鐘到賬”幾乎成了銀行宣傳消費(fèi)貸的關(guān)鍵詞。不過(guò),由于上述限制,銀行的消費(fèi)貸款的利率和額度是浮動(dòng)的,宣傳起來(lái)的美好利率、最終到手的貸款額度、貸款年限未必與預(yù)期一致。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn),一般而言,銀行的信用貸款額度最高不超過(guò)30萬(wàn)元,個(gè)人信用額度多以月收入為依據(jù),有的銀行規(guī)定貸款額度最高不超過(guò)48個(gè)月的收入。工行“融e借”最高可貸款80萬(wàn)元、建行的快e貸最高可貸30萬(wàn)元。中行的中銀E貸(個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款)最高可貸30萬(wàn)元、廣發(fā)銀行的調(diào)研也顯示,數(shù)據(jù)顯示,大部分個(gè)人客戶的消費(fèi)信貸額在20萬(wàn)元以內(nèi),需求最集中的分布于2萬(wàn)-10萬(wàn)元區(qū)間。10萬(wàn)元以上的消費(fèi)信貸領(lǐng)域,銀行優(yōu)勢(shì)更為明顯。在消費(fèi)信貸需求10萬(wàn)-50萬(wàn)元的區(qū)間,絕大部分個(gè)人客戶表示會(huì)選擇銀行無(wú)抵押消費(fèi)信貸滿足資金周轉(zhuǎn)需求。

　　“具體利率和額度,還得看征信情況。”有銀行個(gè)金部人士表示,其表示確實(shí)大部分人審批下來(lái)的額度都不能達(dá)到最大額度。這主要還是由于征信情況核查結(jié)果的差異。此外,銀行的消費(fèi)貸款利率處于浮動(dòng)狀態(tài),貸款人具體的貸款利率以申請(qǐng)貸款當(dāng)天為準(zhǔn),目前銀行間市場(chǎng)資金價(jià)格上漲已經(jīng)部分傳導(dǎo)至貸款市場(chǎng)。

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