2015年，對于中國銀行業(yè)來說，是充滿機遇又迎來多方面挑戰(zhàn)的一年，經(jīng)濟下行，銀行凈利潤增速放緩，存款保險制度實施，大額存單發(fā)行，利率市場化逐漸推進。金融業(yè)的發(fā)展，向來只有不斷變化。

　　2016年，中國銀行業(yè)將會發(fā)生哪些變化?我們整理了多家銀行業(yè)機構(gòu)和業(yè)內(nèi)人士對明年銀行業(yè)發(fā)展形勢的預測。

　　1、步入凈利增速“零時代”

　　利率市場化接近完成，影子銀行重新萎縮，實體貸款需求不振，中間業(yè)務收入渠道枯竭，業(yè)內(nèi)人士表示，這些因素無一不在迫使中國銀行業(yè)從2016年開始進入利潤零增長時代。

　　上市銀行三季報顯示，五大國有銀行的業(yè)績不夠亮麗，2015年前3季度，五大行凈利潤總和超7000億元。

　　工商銀行實現(xiàn)凈利潤最多，達到2217.61億元;

　　建設銀行以1915.57億元凈利潤緊隨其后;

　　農(nóng)業(yè)銀行的凈利潤為1532.10億元;

　　中國銀行的凈利潤1378.74億元;

　　五大行中，凈利增速超過1%的為交通銀行，其余四大行均跌破1%，國有銀行凈利增速“零時代”正在逼近。

　　而以往業(yè)績增長較快的中小銀行，也表現(xiàn)乏力。股份制銀行中，平安銀行以13.04%的凈利增幅居首，成為惟一一家實現(xiàn)兩位數(shù)增長的股份行。

　　北京師范大學金融研究中心主任鐘偉近日曾在公開場合預測稱，2015年銀行業(yè)可能出現(xiàn)約3%的賬面利潤增速，“之后2—3年中銀行業(yè)的大致格局是，整體利潤零增速，業(yè)績分化加劇，不良資產(chǎn)雙升，資本補充困難，行業(yè)并購重組提速，銀行控股漸成主流。”鐘偉表示，如果說產(chǎn)能過剩行業(yè)大多屬于政府干預下在次貸危機后三年擴張過快的行業(yè)，那么符合政府干預和急劇擴張的銀行，主要是中小城商行。

　　分析師毛軍華認為，盈利的巨大差異表現(xiàn)在地方性城商行生息資產(chǎn)增速維持在20%以上，大行則停留在個位數(shù);股份行、城商行手續(xù)費及傭金收入同比增速高達30%以上，而國有大行僅為個位增幅，甚至出現(xiàn)負增長。

　　2、城商行上市潮來襲

　　受經(jīng)濟“三期疊加”影響，商業(yè)銀行目前普遍處于收入結(jié)構(gòu)調(diào)整、不良資產(chǎn)激增的情況，對于體量較小、業(yè)務模式單一的城商行而言，資本補充壓力更是不言而喻，種種跡象表明，2016年，選擇IPO成為城商行補充資本的首選。

　　實際上，2015年以來，已經(jīng)有多家城商行陸續(xù)公布了A股上市意圖。江蘇銀行首發(fā)申請在7月獲得通過，已經(jīng)登陸H股的徽商銀行、哈爾濱銀行也重新計劃A股上市。隨著IPO的重啟，城商行上市潮也再次洶涌來襲。

　　證監(jiān)會此前公開發(fā)行的股票信息披露系統(tǒng)顯示，除江蘇銀行外，目前有包括徽商銀行、貴陽銀行、成都銀行、杭州銀行、上海銀行和盛京銀行6家城商行，常熟農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行、吳江農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行和無錫農(nóng)商行5家農(nóng)商行都在排隊等IPO上市。

　　而謀求A股上市的銀行還遠不止這些。除近期宣布謀求IPO的西安銀行，河北銀行在2015年8月的股東大會上宣布，將2015年3月制定的H股上市計劃轉(zhuǎn)為A股上市。

　　證監(jiān)會于2015年5月底發(fā)布了關(guān)于中小商業(yè)銀行發(fā)行上市的指導，被看做是城商行IPO的“窗口指導”。此后的7月1日，江蘇銀行首發(fā)申請獲得通過，成為8年來最接近登陸A股的城商行。

　　城商行都在集體謀求通過IPO緩解資本壓力，并希望借助上市來度過資產(chǎn)質(zhì)量加速下行的“寒冬”。一位券商投行人士此前接受北京一媒體采訪時就表示，隨著IPO發(fā)行新規(guī)的調(diào)整與注冊制改革的推進，2016年或?qū)⒊蔀槌巧绦屑�中沖刺A股的一年。

　　不過也有專家坦言，地方銀行上市很緊迫，但是這么多銀行都指望上市救急也是不現(xiàn)實的，目前的行情下，排隊的城商行還需要做“持久戰(zhàn)”的準備。

　　利潤增速下滑、資產(chǎn)質(zhì)量惡化，已是銀行業(yè)不可避免的趨勢，由此帶來城商行上市后的估值自然很難提升。以在港股上市的重慶銀行、哈爾濱銀行、徽商銀行為例，3家銀行H股截至11月16日收盤價分別為5.7港元、2.34港元和3.41港元，分別破發(fā)5%、19%和3.7%。其中重慶銀行上市后便破發(fā)，一度跌至4.65港元。

　　3、銀行或收緊信用卡業(yè)務

　　2016年，各銀行信用卡跑馬圈地時代成為歷史，將逐漸步入提升“服務和質(zhì)量”的良性發(fā)展階段。

　　2015年以來，世界經(jīng)濟復蘇不及預期和國內(nèi)經(jīng)濟形勢持續(xù)下行，截至第三季度，GDP同比增速破7，僅為6.9%。宏觀經(jīng)濟形勢不容樂觀，各行各業(yè)自然受到牽連，銀行業(yè)也不例外。

　　隨著經(jīng)濟下行壓力加大，銀行累積的風險正逐漸凸顯。銀監(jiān)會披露的前三季度監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，三季度商業(yè)銀行不良貸款率“連續(xù)第9個季度”攀升至1.59%。其實，一些銀行的不良數(shù)據(jù)比發(fā)布的數(shù)據(jù)要高得多，出于自身排名、監(jiān)管、評級考慮，銀行通過表外資金投資等方式把不良貸款從表內(nèi)轉(zhuǎn)到表外去。

　　央行發(fā)布的“三季度支付體系運行總體情況”顯示信用卡逾期環(huán)比增長13.93%。由于銀行信用卡不良率持續(xù)惡化，為了防范風險，商業(yè)銀行必定加大監(jiān)管力度狠抓風控。有金融網(wǎng)站就預測，接下來的一年，各銀行將提高發(fā)卡門檻和降低授信額度來收緊信用卡業(yè)務，完成信用卡發(fā)卡“由量到質(zhì)”的轉(zhuǎn)變。事實上，從2015年開始，有些信用卡發(fā)行量達到一定規(guī)模的大銀行，在布局信用卡業(yè)務時就較之前更理性了，有的銀行甚至從2013年開始，就緊縮信用卡的發(fā)卡力度，并通過降低額度或者�？ǖ确绞�，清理不良資產(chǎn)客戶。

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