財(cái)信網(wǎng)(記者 陳寧)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，昔日銀行不愿意服務(wù)的小微客戶，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的首要目標(biāo)群體。各家銀行與時(shí)俱進(jìn)，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出各種線上線下相融合的中小企業(yè)金融產(chǎn)品。

　　互聯(lián)網(wǎng)解決“融資難”

　　日前，銀聯(lián)信發(fā)布的報(bào)告《“互聯(lián)網(wǎng)+”下中小金融產(chǎn)品創(chuàng)新》顯示，我國(guó)中小微企業(yè)數(shù)量已超過(guò)4200萬(wàn)家，其中個(gè)體工商業(yè)戶3800萬(wàn)家，保守估計(jì)信貸市場(chǎng)容量在40萬(wàn)億以上，是名副其實(shí)的“藍(lán)海市場(chǎng)”;截至2013年9月，作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)頭羊的阿里小額貸，已經(jīng)為40多萬(wàn)小微企業(yè)提供了超過(guò)1000億元的訂單和信用貸款，而不良率卻僅有0.9%。

　　銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠告訴大眾證券報(bào)和財(cái)信網(wǎng)記者，在傳統(tǒng)的商業(yè)模式下，中小微企業(yè)融資難始終是一個(gè)無(wú)法解開的死結(jié)。由于中小微企業(yè)的規(guī)模實(shí)力和生命周期有限，信用水平不足以支撐其在資本市場(chǎng)上直接融資，只能主要依靠金融機(jī)構(gòu)間接融資。但是，這些企業(yè)真實(shí)完備的財(cái)務(wù)報(bào)表與信用記錄積累、擔(dān)保、抵質(zhì)押很難達(dá)到傳統(tǒng)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法通過(guò)銀行途徑獲取信貸支持。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn)，中小微企業(yè)大量通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)其商業(yè)活動(dòng)，只要這些交易活動(dòng)是真實(shí)的、可以如約完成的，為這種交易活動(dòng)提供的融資安排就應(yīng)該是隨著商業(yè)交易的完成而自動(dòng)循環(huán)，與借款人的規(guī)模實(shí)力甚至信用無(wú)關(guān)。于是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助于網(wǎng)絡(luò)銷售產(chǎn)生了海量交易數(shù)據(jù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)方法，建立了一種基于真實(shí)交易需求、歷史交易數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)的互聯(lián)網(wǎng)客戶借款安全評(píng)級(jí)機(jī)制，使中小微企業(yè)和個(gè)人獲得無(wú)抵押信用貸款成為可能。

　　資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化

　　“以前銀行不愿意服務(wù)的小微客戶，現(xiàn)在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的首要目標(biāo)群體。因此銀行業(yè)開始認(rèn)真殺向小微客戶和零售業(yè)務(wù)。”符文忠說(shuō)，銀行服務(wù)的大客戶屬于28定律里“頭部”的20%，這20%的VIP占有80%的金融需求量，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)爭(zhēng)取的小微客戶屬于28定律里80%的 “長(zhǎng)尾”，人多、錢少�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠服務(wù)這些小微客戶的關(guān)鍵在于它有降低成本的高招：例如生態(tài)鏈的控制權(quán)和自動(dòng)化處理技術(shù)。前者使得客戶的違約成本極高并為后者提供了充足的數(shù)據(jù)，后者使得每筆貸款的操作成本極低。因而盡管每個(gè)小微客戶的油水都很少，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)付出的服務(wù)成本更低，它依然能夠賺到錢，使得對(duì)于小微客戶的服務(wù)具有可持續(xù)性。

　　銀聯(lián)信銀行業(yè)觀察家鐘加勇介紹，在資產(chǎn)、負(fù)債等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，目前各銀行都進(jìn)行著互聯(lián)網(wǎng)金融的探索和實(shí)踐。一是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。包括打造網(wǎng)上供應(yīng)鏈融資平臺(tái)和銀行P2P平臺(tái)。其中，網(wǎng)上供應(yīng)鏈金融基于電子商務(wù)模式下，為電子商務(wù)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)和中小企業(yè)提供線上融資服務(wù)，甚至提供電子商務(wù)服務(wù)，幫助中小企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。銀行P2P平臺(tái)作為小微企業(yè)融資的重要補(bǔ)充，定位為小微企業(yè)網(wǎng)上直融平臺(tái)，并與企業(yè)網(wǎng)上銀行和個(gè)人網(wǎng)上銀行等對(duì)接。

　　二是負(fù)債業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。包括探索互聯(lián)網(wǎng)方式的在線開戶模式、依靠互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，并豐富理財(cái)產(chǎn)品銷售渠道。為大眾提供小額理財(cái)并擴(kuò)大銀行資金來(lái)源或減緩成本上揚(yáng)，還可將pos流水、網(wǎng)上交易記錄等信息作為信貸審批依據(jù)，在一定程度上緩解小微客戶融資難問(wèn)題。

　　各銀行爭(zhēng)推創(chuàng)新產(chǎn)品

　　今年以來(lái)，各家銀行結(jié)合各自特色，面向中小企業(yè)，推出了線上線下相融合的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

　　建設(shè)銀行引入 “大數(shù)據(jù)”分析技術(shù)，積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，依托客戶的金融總量、交易結(jié)算和信用記錄等指標(biāo)量身定制系列小額無(wú)抵押信貸產(chǎn)品。其推出的“五貸一透”創(chuàng)新模式，包括信用貸、善融貸、創(chuàng)業(yè)貸、稅易貸、POS貸和結(jié)算透。針對(duì)不同企業(yè)情況的具體情況，量身配置適合的產(chǎn)品，對(duì)于結(jié)算穩(wěn)定并形成一定資金沉淀的中小微企業(yè)能發(fā)放最高200萬(wàn)元貸款;對(duì)在建行沒(méi)有活躍賬戶但是持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)效益良好、結(jié)算數(shù)據(jù)充分的中小微企業(yè)，可以發(fā)放最高80萬(wàn)元貸款;對(duì)信用記錄良好的核心企業(yè)可以提供最高500萬(wàn)元貸款;對(duì)POS收單交易頻繁、有穩(wěn)定收單交易流水且交易金額在一定額度以上的中小微企業(yè)，能夠提供最高200萬(wàn)元貸款;對(duì)按時(shí)足額納稅的無(wú)貸款中小微企業(yè)提供最高200萬(wàn)元貸款;對(duì)合作時(shí)間較長(zhǎng)且持有結(jié)算卡的小額結(jié)算客戶，可提供最高50萬(wàn)的貸款。

　　“快融通”是廣發(fā)銀行專為小型企業(yè)量身打造的快捷融資類產(chǎn)品方案，以高效的審批、簡(jiǎn)化的流程、專業(yè)的服務(wù)，快速滿足企業(yè)的融資需求，助力企業(yè)高效動(dòng)轉(zhuǎn)，快速成長(zhǎng)�！半娮觽}(cāng)單質(zhì)押線上融資業(yè)務(wù)”，是平安銀行(000001,股吧)線上供應(yīng)鏈金融的一部分，供應(yīng)鏈金融讓銀行的目光從個(gè)體中小企業(yè)擴(kuò)展到整個(gè)供應(yīng)鏈，從靜態(tài)關(guān)注受信企業(yè)轉(zhuǎn)換到動(dòng)態(tài)關(guān)注整個(gè)供應(yīng)鏈及交易運(yùn)行。中信銀行(601998,股吧)則與銀聯(lián)商務(wù)合作推出了“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”，具有靈活簡(jiǎn)便的特點(diǎn)，更好的為中小企業(yè)服務(wù)。

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