全面深化銀行業(yè)改革邁出了關(guān)鍵一步。

　　6月26日，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，明確提出民資進(jìn)入銀行業(yè)三個(gè)原則：一是積極發(fā)展，公平對待;二是依法合規(guī)，防范風(fēng)險(xiǎn);三是循序漸進(jìn)，創(chuàng)新模式。民間資本、國有資本和境外資本等各類資本公平對待、一視同仁，鼓勵(lì)民資入銀。

　　此舉無疑是民營銀行從前期小范圍試點(diǎn)走向常態(tài)化、制度化發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

　　此外，今年的政府工作報(bào)告在對“圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)金融改革”作具體部署時(shí)，開篇即是“推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”，并特別強(qiáng)調(diào)“成熟一家，批準(zhǔn)一家”。

　　明確準(zhǔn)入條件、制度設(shè)計(jì)

　　今年4月份，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在工行、國開行考察時(shí)明確提出，進(jìn)一步放開市場準(zhǔn)入，實(shí)現(xiàn)民營銀行、消費(fèi)金融公司、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立“常態(tài)化”，塑造金融新格局。

　　常態(tài)化發(fā)展的關(guān)鍵一點(diǎn)，即在于明確的準(zhǔn)入條件和制度設(shè)計(jì)，《指導(dǎo)意見》的出臺，關(guān)鍵意義即在此。

　　以準(zhǔn)入條件為例，銀監(jiān)會主席尚福林將其歸納為四個(gè)方面的基本標(biāo)準(zhǔn)：資本標(biāo)準(zhǔn)、股東標(biāo)準(zhǔn)、銀行標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)。此外，還設(shè)置了一些量化指標(biāo)，如入股銀行的民營企業(yè)的盈利、凈資產(chǎn)、權(quán)益投資比例等�！吨笇�(dǎo)意見)的出臺，在推進(jìn)民營銀行常態(tài)化發(fā)展的同時(shí)，也對監(jiān)管自身提出了與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同的監(jiān)管要求�！盀槭姑駹I銀行申請企業(yè)更加便利、快捷，銀監(jiān)會一是組織各省市銀監(jiān)局啟動申設(shè)前的輔導(dǎo)工作;二是建立限時(shí)審批制度;三是將籌建申請的受理權(quán)和開業(yè)審批權(quán)下放到各省市自治區(qū)銀監(jiān)局�！�

　　銀監(jiān)會主席尚福林也表示，“現(xiàn)在已有40多家在意向申請新設(shè)民營銀行，相關(guān)各方主要是以表達(dá)意向?yàn)橹�，能不能達(dá)到他們的意愿還要看他們的準(zhǔn)備情況和我們的審批情況。當(dāng)然，民營銀行這兩年會有一個(gè)比較快的發(fā)展。”“在未來幾年的監(jiān)管上，實(shí)事求是講，我們現(xiàn)在的監(jiān)管力量不足，但我們想方設(shè)法去克服監(jiān)管當(dāng)中遇到的困難，會統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，加強(qiáng)對民營銀行的監(jiān)管和對他們的輔導(dǎo)、幫助，促進(jìn)他們能夠穩(wěn)定發(fā)展�！鄙懈Ａ种赋�，“《指導(dǎo)意見》印發(fā)后，銀監(jiān)會將按照相關(guān)規(guī)定積極推進(jìn)申設(shè)工作。具體講，從即日起，銀監(jiān)會將正式依法對合格的民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的申請進(jìn)行受理。”

　　股東承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)

　　記者還注意到，《指導(dǎo)意見》的出臺，對于風(fēng)險(xiǎn)控制也尤其關(guān)注。

　　銀行作為經(jīng)營貨幣、管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，從其風(fēng)險(xiǎn)特征和社會責(zé)任看，最大和最根本的要求就是防止風(fēng)險(xiǎn)外溢，避免經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)損害存款人和納稅人利益。

　　根據(jù)《指導(dǎo)意見》，在確定民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的五項(xiàng)原則方面，要求有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排;有辦好銀行的資質(zhì)條件和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。這樣，將“有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排”作為民間資本發(fā)起設(shè)立民營銀行的原則之一，既是確保守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線的重要保障，也是民營銀行進(jìn)行市場增信、提高競爭力的需要。

　　同時(shí)，存款保險(xiǎn)加上股東承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的雙重防護(hù)安排，有利于民營銀行將服務(wù)重心聚焦于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)和“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，探索創(chuàng)新特色化經(jīng)營模式。正如尚福林所言，存款保險(xiǎn)制度對于民營銀行的設(shè)立和穩(wěn)健發(fā)展是一個(gè)增信安排，也使得承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)這一制度變得更加有效。

　　事實(shí)上，這樣的風(fēng)險(xiǎn)制度安排也有利于民營銀行的股東在銀行成立最初就對銀行的風(fēng)控體系極為關(guān)注，利于銀行在最開始就建立一個(gè)堅(jiān)固的風(fēng)控體系。

　　此前，記者在隨同監(jiān)管部門調(diào)研的過程中也注意這一點(diǎn)，微眾銀行的股東立業(yè)集團(tuán)董事長林立就表示，作為股東來講，也是希望管理層當(dāng)中制定一個(gè)比較健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，以及要建立符合互聯(lián)網(wǎng)銀行的管理體系，這個(gè)體系可能跟傳統(tǒng)銀行是不一樣的。

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