就近來部分媒體關(guān)于“銀行卡刷卡手續(xù)費下調(diào)方案最早將于今年國慶后實施，并且刷卡費率平均下降幅度將可達(dá)40%”及“銀行消極對待，拖延刷卡手續(xù)費下調(diào)”等報道，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會解答如下：

　　目前國家有關(guān)銀行卡刷卡手續(xù)費調(diào)整的文件還沒有正式下發(fā)，“銀行消極對待，拖延刷卡手續(xù)費下調(diào)”等說法與基本事實不符。事實上商業(yè)銀行一直積極配合銀行卡刷卡手續(xù)費調(diào)整的相關(guān)工作。在刷卡手續(xù)費調(diào)整方案的制定過程中，商業(yè)銀行就積極配合相關(guān)部委對收單市場進行調(diào)研，商業(yè)銀行也將嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)部委下發(fā)的刷卡手續(xù)費調(diào)整方案文件精神，有序推進本次銀行卡刷卡手續(xù)費的調(diào)整工作。

　　一、 商業(yè)銀行對刷卡手續(xù)費率調(diào)整和執(zhí)行持積極態(tài)度。

　　自2011年起，發(fā)改委及各金融監(jiān)管機構(gòu)組織相關(guān)部門對餐娛、百貨一般類商戶及批發(fā)類等重點行業(yè)商戶的銀行卡刷卡受理情況及手續(xù)費收費標(biāo)準(zhǔn)情況進行了充分調(diào)研，商業(yè)銀行積極參與并與相關(guān)部委進行了深入的溝通和交流，提出合理建議，其中部分建議得到采納。

　　本次銀行卡刷卡手續(xù)費率的調(diào)整，是一次結(jié)構(gòu)性優(yōu)化調(diào)整。銀行業(yè)積極配合此次刷卡手續(xù)費的調(diào)整工作，從國民經(jīng)濟發(fā)展的全局出發(fā)，旨在扶持相關(guān)行業(yè)發(fā)展，在一定程度上減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，刺激刷卡交易量上升，從而推動整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。

　　各商業(yè)銀行均表示，對銀行卡刷卡手續(xù)費率的調(diào)整予以充分理解，將積極組織研究和擬定各銀行內(nèi)部關(guān)于銀行卡刷卡交易清算系統(tǒng)的改造方案，以保證銀行卡刷卡手續(xù)費率的調(diào)整，不會影響為持卡人提供穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，保證銀行卡產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。

　　在銀行卡刷卡手續(xù)費率調(diào)整方案及配套措施正式發(fā)文后，各商業(yè)銀行將結(jié)合各自系統(tǒng)改造、協(xié)議重簽及人員培訓(xùn)等情況在規(guī)定的時間內(nèi)有序?qū)嵤┰摲桨�，在有關(guān)部委的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，有序、快速、穩(wěn)健推進銀行卡刷卡手續(xù)費率的調(diào)整，確保為廣大消費者提供優(yōu)質(zhì)的銀行卡金融服務(wù)。

　　二、銀行卡刷卡手續(xù)費率的調(diào)整需要做大量的準(zhǔn)備工作。

　　銀行卡刷卡手續(xù)費率的調(diào)整，至少涉及到銀行發(fā)卡系統(tǒng)和收單系統(tǒng)的改造、商戶協(xié)議的重新簽署及相關(guān)人員的培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作。

　　一是系統(tǒng)改造、升級及測試。自國內(nèi)金卡工程實施以來，為提升金融行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、效率，商業(yè)銀行建設(shè)了先進的銀行卡科技系統(tǒng)，并依托現(xiàn)代化的科技平臺為廣大人民群眾提供了方便快捷的電子支付金融服務(wù)，為我國節(jié)約了大量的現(xiàn)金管理等社會成本。銀行卡刷卡手續(xù)費調(diào)整，將涉及到異常復(fù)雜的系統(tǒng)改造工作。例如，銀行卡刷卡交易涉及的發(fā)卡端系統(tǒng)、商戶端清算系統(tǒng)、交易轉(zhuǎn)接機構(gòu)清算系統(tǒng)均需要修改和技術(shù)升級改造，確保銀行卡業(yè)務(wù)開展的連續(xù)性。

　　二是商戶協(xié)議的重新簽署。商業(yè)銀行收單業(yè)務(wù)的開展是依據(jù)商業(yè)銀行和商戶的合作協(xié)議，而銀行卡刷卡手續(xù)費率的調(diào)整和實施，自然要求商業(yè)銀行和商戶的合作協(xié)議重新簽署。截止2011年境內(nèi)收單商戶已達(dá)到318萬戶，合作協(xié)議的重新簽署將耗費大量人力、物力和時間。

　　三是相關(guān)人員培訓(xùn)。為了確保銀行卡刷卡手續(xù)費調(diào)整平穩(wěn)推進，商業(yè)銀行還需對相關(guān)人員組織培訓(xùn)，開展政策和操作規(guī)程內(nèi)部宣講。此外還需完成操作手冊印制、收費目錄和相關(guān)資料的更新、各類網(wǎng)站宣傳媒體內(nèi)容的調(diào)整等工作。

　　因此，希望在有關(guān)部門正式下發(fā)銀行卡刷卡手續(xù)費率調(diào)整文件的同時，能夠給予商業(yè)銀行合理的準(zhǔn)備時間，并得到社會各界的理解和支持。

　　三、現(xiàn)有費率“不利于擴大消費”情況不實。

　　根據(jù)央行今年二季度發(fā)布的數(shù)據(jù)，我國已發(fā)行銀行卡32億張，聯(lián)網(wǎng)POS機具594萬臺，銀行卡消費金額同比增長32.6%，銀行卡的滲透率達(dá)到了42.7%�？梢娢覈�銀行卡刷卡消費已經(jīng)普及到國計民生的方方面面，涉及到億萬持卡人和特約商戶。

　　2011年我國信用卡交易達(dá)到7.56萬億，也就是說商業(yè)銀行全年累計發(fā)放消費信貸7萬多億，信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的占比從2007年的11.2%上升至2011年的41.72%，四年時間提升了30.52個百分點。

　　Global Insight(2003)公司對全球50個國家的居民消費支出與電子支付比例進行了研究，結(jié)果表明電子支付在消費支出中的比重每提升10個百分點，就能帶來0.5%的消費增長。我國信用卡交易金額在社會消費品零售總額中的占比從2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升了9.17個百分點，由此可計算出2011年信用卡交易金額帶動了0.46%的消費增長。可見信用卡既可以通過提供便利支付提高消費意愿，引導(dǎo)消費者轉(zhuǎn)變消費觀念，又可以通過消費信貸功能預(yù)支未來的收入，擴大可支配的消費資金，進而提升居民消費傾向，拉動消費和促進GDP增長。

　　四、銀行卡的普及極大地降低了交易成本，促進了商業(yè)發(fā)展。

　　銀行卡支付替代了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，而現(xiàn)金支付的背后是巨大的人力成本和高耗的社會資源，主要包括人民銀行印刷發(fā)行現(xiàn)金的成本;商業(yè)銀行管理現(xiàn)金的成本;ATM跨行取款轉(zhuǎn)接的成本;反假幣成本;ATM取現(xiàn)、柜面取現(xiàn)和商戶處理交易的時間成本;滯留資金的機會成本等。

　　信用卡支付逐步取代現(xiàn)金交易，將會節(jié)約大量的社會成本。信用卡支付的社會成本占交易額的0.41%，而現(xiàn)金支付成本占交易額的比例是1.76%，現(xiàn)金支付的成本是信用卡的4.29倍。大致估算，信用卡交易相比現(xiàn)金可節(jié)約交易額的1.35%，銀行卡交易具有社會成本優(yōu)勢，并且信用卡機構(gòu)支付成本隨支付規(guī)模的擴大，下降幅度也較為明顯。據(jù)推算，僅2009至2011年三年，我國因使用信用卡而節(jié)約的社會成本達(dá)2183億元。2011年中國信用卡交易總量累計達(dá)到7.56萬億元，按信用卡交易可節(jié)約交易額的1.35%計算，僅2011年的信用卡交易就節(jié)約社會成本1021億元。而隨著支付規(guī)模的擴大，社會成本的降低將更加明顯。

　　銀行卡促進了電子商務(wù)發(fā)展。2011年，中國電子商戶市場交易規(guī)模達(dá)到6.9萬億，電子商務(wù)的快速發(fā)展，得益于以借記卡、信用卡卡基支付為基礎(chǔ)的電子支付業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展和服務(wù)創(chuàng)新。

　　互聯(lián)網(wǎng)支付在電子商務(wù)中的滲透率不斷提高，網(wǎng)民中有一定收入和消費能力的群體與銀行卡目標(biāo)人群的交集越來越大，這種趨勢表明銀行卡產(chǎn)業(yè)也推動了互聯(lián)網(wǎng)支付的快速發(fā)展。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動支付、金融IC卡支付、銀聯(lián)卡國際化等產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢的日趨明朗，一些原來通過現(xiàn)金難以實現(xiàn)的商戶與個人之間(B2C)、個人與商戶之間(C2B)以及個人與個人之間(C2C)的非面對面交易(例如網(wǎng)絡(luò)購物、訂貨、自助轉(zhuǎn)賬)，因為有了信用卡和基于信用卡的各種新興支付方式而迅猛發(fā)展。

　　銀行卡交易承載了大量的用戶資料，企業(yè)可以通過銀行卡完善客戶管理手段，將無具體對象的被動銷售轉(zhuǎn)為有針對性的主動營銷�；�于銀行卡的電子支付方式在催生了電子商務(wù)等新興商業(yè)模式的同時，也正在引起傳統(tǒng)的商業(yè)模式的深刻變革，促進我國消費產(chǎn)業(yè)的升級。

　　五、銀行卡交易增加國家稅收，支持反洗錢。

　　銀行卡的廣泛使用有助于國家增加稅收。銀行卡支付結(jié)算能夠客觀地反映納稅人的真實交易，有效防止不法商戶和不規(guī)范經(jīng)營商戶利用現(xiàn)金交易，不開發(fā)票搞資金體外流轉(zhuǎn)，從而有效避免偷漏稅行為的發(fā)生。銀行卡產(chǎn)業(yè)本身也為國家?guī)�來稅收增加�?011年我國信用卡發(fā)卡行貢獻(xiàn)稅收約123.46億元。

　　目前收單市場上存在一些不法商戶和個人利用低、零扣率商戶代碼進行非法套現(xiàn)牟取暴利，甚至涉嫌洗錢行為，嚴(yán)重威脅到銀行系統(tǒng)的經(jīng)營安全和國家金融穩(wěn)定。本次刷卡手續(xù)費率調(diào)整，有助于收單市場的規(guī)范經(jīng)營，防止違規(guī)套用低、零扣率的非法套現(xiàn)行為，有利于打擊洗錢等違法犯罪行為。

　　六、“刷卡手續(xù)費歸根結(jié)底是由消費者埋單”的提法是不準(zhǔn)確的。

　　廣大消費者在分享傳統(tǒng)銀行卡刷卡支付便捷、安全和低成本的同時，也在分享著技術(shù)不斷創(chuàng)新帶來的福利，比如蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)和伴隨的互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動支付、金融IC卡支付等新興支付技術(shù)。

　　銀行卡支付在為廣大的特約商戶節(jié)約了現(xiàn)金管理成本的同時，也為餐飲業(yè)、旅游、房地產(chǎn)、汽車等行業(yè)帶來大量客戶，不少銀行還在餐飲、汽車等行業(yè)大規(guī)模從事營銷獎勵活動以協(xié)助擴大相應(yīng)行業(yè)的銷售額，有力帶動了相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，因此銀行卡支付手續(xù)費由特約商戶承擔(dān)，沒有增加廣大消費者的負(fù)擔(dān)。目前沒有充分的證據(jù)表明銀行卡支付會帶來商品價格的提高，相反各商業(yè)銀行通過積分獎勵等促銷活動增加了對消費者的回饋，廣大消費者是銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最大收益者。

　　七、“銀行卡刷卡費率”與“商貿(mào)服務(wù)行業(yè)的利潤率”相比是不科學(xué)的。

　　對商貿(mào)服務(wù)行業(yè)等類型的特約商戶來說，銀行卡刷卡手續(xù)費支出是眾多支出項目的一種，刷卡手續(xù)費的增加會帶來現(xiàn)金管理等成本的下降，總成本并不一定增加。若“商貿(mào)服務(wù)行業(yè)的利潤率”與“銀行卡刷卡費率”簡單相比，同樣也應(yīng)與人工成本率、運營成本率等相比。但從經(jīng)營的角度，應(yīng)該重點分析總體成本率的變化和成本結(jié)構(gòu)的變化，更能科學(xué)提升企業(yè)的精細(xì)化管理水平。

　　八、我國銀行卡刷卡手續(xù)費率屬偏低水平，銀行卡業(yè)務(wù)處于虧損或微利狀態(tài)。

　　目前境內(nèi)銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)普遍偏低，平均費率僅相當(dāng)于國外刷卡手續(xù)費平均費率的1/3,不利于銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。以商貿(mào)服務(wù)業(yè)為例，目前商貿(mào)服務(wù)業(yè)的整體費率情況較國外處于較低水平，特別是大量的批發(fā)類商貿(mào)企業(yè)手續(xù)費率極低。而對商戶和持卡客戶的每筆刷卡交易，均有較高的科技系統(tǒng)開發(fā)和運營成本、銀行卡發(fā)行和后續(xù)服務(wù)成本、欺詐等風(fēng)險管理成本、人力和機構(gòu)運營成本、收單設(shè)備投入和管理等成本，信用卡交易還需承擔(dān)巨大的資金成本和壞賬損失成本。

　　目前大部分銀行都成立了銀行卡或信用卡中心，以事業(yè)部架構(gòu)相對獨立的運作銀行卡業(yè)務(wù)，且已獲得監(jiān)管機構(gòu)頒發(fā)的金融許可證。未來實現(xiàn)完全的自主核算、公司化運作是銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。相對于目前銀行業(yè)整體盈利的現(xiàn)狀，在當(dāng)前較低的費率水平下，大部分銀行的銀行卡業(yè)務(wù)處于虧損或微利狀態(tài)，不利于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的進一步科學(xué)健康發(fā)展。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會

　　銀行卡專業(yè)委員會

　　二〇一二年九月二十日