第五章　貸款法律制度

　　第一節(jié)　《貸款通則》概述

　　《貸款通則》的管理范圍：在我國(guó)境內(nèi)的中資金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)。

　　貸款人在《貸款通則》中是指在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的中資銀行、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社及其經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

　　第二節(jié)　我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款種類及利率管理

　　1.貸款種類

　　(1)按貸款期限分類，可以分為：短期貸款、中期貸款與長(zhǎng)期貸款。

　　短期貸款是指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款;中期貸款指貸款期限在1年以上5年以下的貸款。長(zhǎng)期貸款指貸款期限在5年(含5年)以上的貸款。

　　(2)按照有無擔(dān)保的貸款分類：

　　信用貸款，指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)基于借款人的信譽(yù)而發(fā)放的貸款。這種貸款沒有擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)由銀行或金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

　　擔(dān)保貸款，包括三種形式：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

　　保證貸款：按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任為前提而發(fā)放的貸款

　　抵押貸款：指按照《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款

　　質(zhì)押貸款：指按照《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為質(zhì)物發(fā)放的貸款

　　(3)票據(jù)貼現(xiàn)為基礎(chǔ)的貸款。

　　(4)按照貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體來分類：自營(yíng)貸款和委托貸款。

　　(5)其他經(jīng)過批準(zhǔn)的貸款種類(短期貸款、信用證貸款、信用卡貸款、貼現(xiàn)援助性貸款)

　　2.商業(yè)銀行貸款的期限

　　自營(yíng)貸款的期限一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案;票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)其最長(zhǎng)不得超過6個(gè)月，貼現(xiàn)期限計(jì)算從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

　　3.貸款展期：貸款不能按期歸還，要辦理貸款展期申請(qǐng)。

　　展期限制主要有：

　　(1)短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;

　　(2)中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半;

　　(3)長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年，法律另有規(guī)定的除外。

　　借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶

　　4.貸款利率和信息管理：

　　(1)貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中標(biāo)明，在借口合同注明的利息率就是雙方當(dāng)事人約定的利息率

　　(2)展期貸款利率按簽訂延期合同之日的中國(guó)人民隱含的規(guī)定執(zhí)行。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按 新的期限檔次利率計(jì)收利息。

　　(3)逾期貸款按規(guī)定計(jì)收罰息。2004年1月1日起，逾期貸款罰息率為在原合同載明的利率水平之上加手50%-100%.同時(shí)對(duì)不能按時(shí)支付的利息按罰息率計(jì)收復(fù)利

　　(4)貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按照借口合同和中國(guó)人民銀行有關(guān)計(jì)息規(guī)定按期計(jì)收或交付利息

　　(5)貸款貼息應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持誰確定誰貼息的原則

　　(6)除國(guó)務(wù)院外，任何單位個(gè)個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息：貸款人應(yīng)當(dāng) 依據(jù)國(guó)務(wù)院決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息、緩息和免息。

　　第三節(jié)　貸款合同的當(dāng)事人

　　1.借款人個(gè)資格：經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有我國(guó)國(guó)籍的具有完全行為能力的自然人。即不包括外國(guó)人(外國(guó)政府、外國(guó)企業(yè)、外國(guó)自然人)

　　2.借款人的權(quán)利：(1)可以自主向主辦銀行或者其他以行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依據(jù)條件取得貸款;(2)有權(quán)按合同的約定提取和使用全部貸款;(3)有權(quán)拒絕貸款合同以外的附加條件;(4)有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國(guó)人民銀行反應(yīng)、舉報(bào)有關(guān)情況。(5)在征的貸款人同意以后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。

　　3.借款人的義務(wù)：(1)如實(shí)提供貸款人要求的資料;(2)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督;(3)按照借款合同的約定的用途使用貸款;(4)應(yīng)當(dāng)按照借款合同的規(guī)定及時(shí)清償貸款本息;(5)將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意;(6)有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

　　4.對(duì)借款人的限制

　　(1)不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款。

　　(2)不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。

　　(3)不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外。

　　(4)不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)。

　　(5)除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù);依法 取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。

　　(6)不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。

　　(7)不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。

　　(8)不得采取欺詐手段騙取貸款。

　　5.《貸款通則》中的貸款人

　　貸款人必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，持有中國(guó)人民銀行 頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的金融機(jī)構(gòu)。

　　我國(guó)目前實(shí)行貸款業(yè)務(wù)特許制度。

　　6.貸款人權(quán)利

　　(1)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料;

　　(2)根據(jù)借款人的條件。決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等;

　　(3)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng);

　　(4)依合同約定從借款人帳戶上劃收貸款本金和利息;

　　(5)借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前 歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款;

　　(6)在貸款將受或已受損失時(shí)，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。

　　根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán) 拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。

　　7.貸款人的義務(wù)

　　(1)應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。

　　(2)應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。

　　(3)貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸，短期貸款答復(fù)時(shí)間不 得超過1個(gè)月，中期、長(zhǎng)期貸款答復(fù)時(shí)間不得超過六個(gè)月;國(guó)家另有規(guī)定者除外。

　　(4)應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況保密，但對(duì)依法查詢者除外。

　　8.《貸款通則》對(duì)貸款人的限制

　　貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三十九條關(guān)于資產(chǎn) 負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定，第四十條關(guān)于不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向關(guān)系人發(fā) 放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。

　　借款人有下列情形之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：

　　(一)不具備本通則第四章第十七條所規(guī)定的資格和條件的;

　　(二)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的;

　　(三)違反國(guó)家外匯管理規(guī)定的;

　　(四)建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的;

　　(五)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的;

　　(六)在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股 份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng) 擔(dān)保的;

　　(七)有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的。

　　第四節(jié)　貸款程序與監(jiān)管

　　不良貸款的分類：

　　不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。

　　呆帳貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定列為呆帳的貸款。

　　呆滯貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期(含展期后到期)超過規(guī)定年限以上仍未 歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止、項(xiàng)目己停建的貸 款(不含呆帳貸款)。 逾期貸款，系指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款 和呆帳貸款)。

　　2002年1月1日起，我國(guó)各類銀行全面實(shí)施貸款質(zhì)量五級(jí)分類管理：即建立五級(jí)考核標(biāo)準(zhǔn)是：正常貸款;關(guān)注貸款;次級(jí)貸款;可疑貸款;損失貸款(后三種屬于不良貸款)

　　第五節(jié)　貸款責(zé)任制及債券保全

　　貸款主辦行制

　　借款人應(yīng)按中國(guó)人民銀行的規(guī)定與其開立基本帳戶的貸款人建立貸款主辦行關(guān)系。 借款人發(fā)生企業(yè)分立、股份制改造、重大項(xiàng)目建設(shè)等涉及信貸資金使用和安全的重 大經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，事先應(yīng)當(dāng)征求主辦行的意見。一個(gè)借款人只能有一個(gè)貸款主辦行，主 辦行應(yīng)當(dāng)隨基本帳戶的變更而變更。 主辦行不包資金，但應(yīng)當(dāng)按規(guī)定有計(jì)劃地對(duì)借款人提供貸款，為借款人提供必要的 信息咨詢、代理等金融服務(wù)。 貸款主辦行制度與實(shí)施辦法，由中國(guó)人民銀行另行規(guī)定。