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　　保險經(jīng)營的特殊原則

　　(一)風(fēng)險大量原則

　　1.含義：風(fēng)險大量原則是指保險人在可保風(fēng)險的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的危險單位。

　　2.遵循風(fēng)險大量原則的原因包括：保險人只有承保盡可能多的危險單位，才能建立起雄厚的保險基金，以保證保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履行;保險經(jīng)營以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，只有承保大量的危險單位，才能使風(fēng)險發(fā)生的實際情形更接近預(yù)先計算的風(fēng)險損失概率，以確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性;保險人承保的危險單位越多，保險費(fèi)收入就越多，營業(yè)費(fèi)用則相對較少。

　　3.遵循風(fēng)險大量原則，保險人應(yīng)積極組織拓展保險業(yè)務(wù)的隊伍，在維持、鞏固原有業(yè)務(wù)的同時，不斷發(fā)展新客戶，擴(kuò)大承保數(shù)量，拓寬承保領(lǐng)域，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)營。

　　(二)風(fēng)險選擇原則

　　1.含義：風(fēng)險選擇原則要求保險人充分認(rèn)識、準(zhǔn)確評價承保標(biāo)的的風(fēng)險種類與風(fēng)險程度，以及投保金額恰當(dāng)與否，從而決定是否接受投保。

　　2.保險人對風(fēng)險的選擇表現(xiàn)在兩個方面：

　　一是盡量選擇同質(zhì)風(fēng)險的標(biāo)的承保，從而使風(fēng)險能從量的方面進(jìn)行測定，實現(xiàn)風(fēng)險的平均分散;

　　二是淘汰那些超出可保風(fēng)險條件或范圍的保險標(biāo)的。保險人選擇風(fēng)險的方式有事先風(fēng)險選擇和事后風(fēng)險選擇。

　　(1)事先風(fēng)險選擇

　　事先風(fēng)險選擇是指保險人在承保前考慮決定是否接受投保。事先風(fēng)險選擇包括對人和物的選擇。

　　(2)事后風(fēng)險選擇

　　事后風(fēng)險選擇是指保險人對保險標(biāo)的的風(fēng)險超出核保標(biāo)準(zhǔn)的保險合同做出淘汰的選擇。

　　事后風(fēng)險選擇包含三種方式：一是等待保險合同期滿后不再續(xù)保;二是按照保險合同約定的事項予以解除合同;三是保險人若發(fā)現(xiàn)被保險人有明顯誤告或欺詐行為，可以終止承保，解除保險合同。

　　(三)風(fēng)險分散原則

　　1.含義：風(fēng)險分散是指由多個保險人或被保險人共同分擔(dān)某一風(fēng)險責(zé)任。

　　2.分類：保險人對風(fēng)險的分散一般采用核保時的風(fēng)險分散和承保后的風(fēng)險分散兩種手段。

　　(1)核保時的風(fēng)險分散控制風(fēng)險的目的是減少被保險人對保險的依賴性，防止因保險而可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險。

　　(2)承保后的風(fēng)險分散承保后的風(fēng)險分散以再保險和共同保險為主要手段。

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